Kontokredit eller privatlån – vilket alternativ är bäst?

Det finns tillfällen då vi behöver överstiga våra egna hopsparade tillgångar för att låna pengar till ett köp. Veckan före lön kan det kännas skönt att ha en kredit tillgänglig på kontot – det gör inget om du råkar spendera mer än vad du har. Om du vet om att du behöver extra pengar är dock ett privatlån ett betydligt bättre val vid många tillfällen.

Privatlån innebär rörlig ränta

Räntan för privatlån är rörlig och du bör räkna med att den kan bli högre medan du har skulden. Vilken ränta du får till att börja med bestämmer banken utifrån hur bra möjligheter de anser du har att betala tillbaka lånet. En fast, stadig inkomst gör att de ser dig som en låg risk och du blir därför ofta erbjuden en lägre ränta. Det lägsta privatlån du kan ansöka om på banken brukar ligga runt 10 000 kronor.

Hur tar jag ett privatlån?

När du tar ett lån tittar banken på hur du skött dig bakåt i tiden, och hur din ekonomi troligen kommer att se ut i framtiden. Det här krävs i regel för att du ska bli godkänd som låntagare:

• Inga betalningsanmärkningar.
• En ålder på minst 18 år, ibland högre. En övre åldersgräns kan också förekomma.
• Fast inkomst. Här tas även hela hushållets inkomst med i beräkningen.

Kontokredit

Kontokredit innebär att du har en viss mängd kredit kopplat till ett konto, så att du kan spendera mer pengar än vad du har på kortet. De lånade pengarna blir till en skuld som du betalar ränta på tills de är återbetalade. Vilken maxkredit du har på kortet beror på din bank eller ditt kreditföretag. Kreditföretagen inriktar sig på mindre belopp, medan banker ofta ger dig möjlighet till en högre.

Fördelar med kontokredit

Att alltid ha tillgång till en viss buffert i sin ekonomi kan vara en trygghet ifall ett oplanerat inköp behöver göras. Det gör att du inte behöver ansöka om små lån när det krisar och därför slipper du att kreditupplysningar tas på dig. Räntan som du betalar är enbart på pengarna som du lånat, så om du inte överstiger dina egna pengar på kontot en månad så betalar du ingen ränta. Att utnyttja bufferten på ditt kort är mycket bättre än att ta till exempel sms-lån när pengarna plötsligt tryter.

Effektiv ränta är det som räknas

Räntan på kontokredit är i regel högre än för privatlån, men det du bör titta på när du jämför lånealternativ är den effektiva räntan. Det kan tillkomma flera olika kostnader utöver räntan, som till exempel årsavgift och uppläggningsavgift. Därför räknar man samman avgifterna för att få en enklare bild av hur dyrt det blir. Men kom ihåg att inte heller den effektiva räntan talar om exakt hur mycket din kredit kommer kosta dig, på grund av att kostnaderna variera. Till exempel kan det vara så att din första årsavgift är gratis och då blir den effektiva räntan lägre de 12 månaderna.

Vilket ska jag välja?

För mindre summor kan kontokredit vara en bra fallskärm i vardagen. Men vet du om i förhand att du behöver få tag på en större summa pengar så tjänar du på att ta ett privatlån istället. Det här är några anledningar varför privatlån är att föredra:

• Det är billigare – du får lägre ränta och avgifter.
• Du kan låna ett större belopp.
• Det blir enklare och mer strukturerat att betala tillbaka tack vare amorteringsplanen.
• Du har i regel ett större utbud att välja mellan.