Vad är ett räntefritt lån? Det är inte helt ovanligt att du stöter på begrepp som “räntefria lån” när du letar efter ditt nästa lån. Finns det verkligen lån som inte har någon ränta? Svaret är både ja och nej. Det gäller att vara extra uppmärksam på villkoren för att veta vad som gäller när du läser om att ett lån är räntefritt.
Räntefria lån är oftast ett lån där du inte betalar någon ränta under en specifik tid. Till exempel kan det gälla om du lånar över ett visst belopp så bjuder banken på en eller två månader utan ränta.
Nedan ska vi gå igenom exakt vad det innebär med räntefria lån och vad du behöver veta om dem.
Vad är ett räntefritt lån?
Det finns olika typer av räntefria lån, och de är i princip inte så bra som det låter. Det är sällan ett lån inte kommer med någon ränta alls. Anledningen till att helt räntefria lån är orealistiskt är för att banker och långivare förlitar sig på ränta som deras inkomstkälla.
De typer av räntefria lån som existerar är väldigt begränsade och kan i vissa fall vara dyrare än ett standardlån med ränta.
En räntefri period
Det är faktiskt inte helt ovanligt att du kan få en period utan ränta. Oftast handlar det om att du ansöker om ett lån under en viss period och godkänner en specifik löptid. Då kan du samtidigt erbjudas att få en eller två månader räntefritt.
Det är dock mycket viktigt att ha i åtanke att ett räntefritt lån faktiskt inte betyder gratis eller ens billigt. Vi återkommer till detta längre fram.
En annan typ av räntefria lån vi ser kan ha kort löptid samtidigt som det rör sig om stora belopp. Den här typen av lån ska man vara något vaksam över eftersom att det kan bli väldigt dyrt.
Till exempel kan du erbjudas ett lån helt utan ränta om du lånar över ett visst belopp - kanske 20 000 kr. Hela lånet ska dock betalas tillbaka inom 30 dagar. Det här är alltså ett lån för dig som akut behöver pengar i stunden och vet att du kan betala tillbaka skulden vid nästa löning som kommer inom 30 dagar. Dessa lån är oftast specialerbjudanden som endast riktar sig till nya kunder.
Lån utan ränta kan vara dyrare än lån med ränta
En av de stora anledningarna till att du bör vara extra uppmärksam på räntefria låneerbjudanden är för att de kan komma med en rad avgifter som är ovanligt höga. Just eftersom att räntan är bankens inkomst kan de välja att lägga på högre avgifter istället för räntan.
Vanligt förekommande avgifter (oavsett om lånet är räntefritt eller ej) är:
- Uppläggningskostnader
- Startavgifter
- Administrationskostnader
- Aviseringsavgifter
- Månadsavgifter
Det kan även tillkomma andra slags avgifter som kan uppstå vid olika situationer. Exempelvis har många banker och långivare skyhöga påminnelseavgifter eller straffkostnader ifall du är sen med en betalning.
Om du tar ett lån kan det också kosta extra att betala av lånet i förtid. Det här är något du måste vara uppmärksam på när du lånar. Läs villkoren kring löptid och avbetalning för att undvika att behöva betala extra för att bli skuldfri tidigare.
Alla avgifter och kostnader som kan tillkomma med räntefria lån gör att de faktiskt kan bli ännu dyrare än lån där du betalar ränta som vanligt. Därför, ansök om räntefritt lån med ansvar och noggrannhet.
Lån med låg ränta
Om du vill komma undan så billigt som möjligt med ditt lån är det inte säkert att ingen ränta är det bästa alternativet. Istället kan du hitta lån som har en låg ränta utan att ha flera olika extraavgifter som måste betalas varje månad.
Här kommer vi igenom vad du ska tänka på gällande ränta när du ansöker om lån. Det finns i grunden två slags räntor att hålla reda på när du jämför lån.
Den första är nominell ränta. Det är i princip den vanligaste formen av ränta som banker och långivare marknadsför. Den kan ligga på allt mellan ca 5 - 39%. Det är alltid bra med så låg ränta som möjligt, men det gäller också att ha koll på den effektiva räntan.
Effektiv ränta är en ränta som tar med alla kostnader med i beräkningarna. Samtliga kostnader som nämndes ovan gör att hela lånet blir dyrare än vad den nominella räntan föreslår.
Därför, när du jämför lån ska du titta efter den effektiva räntan för att få en tydlig bild för lånets totala kostnader. Även om du har en relativt låg ränta på 5% så kan den effektiva räntan vara mycket hög eftersom det kan tillkomma så pass många höga extra avgifter som du måste betala varje månad.
Alltså, ingen ränta eller låg ränta är ger inga garantier för att ett lån ska vara gratis eller ens billigare än andra låneformer. Ha en vana att vara extra uppmärksam på villkoren när ett lån marknadsförs med helt utan ränta.
När det gäller låg ränta ska du se till att titta extra på vad den effektiva räntan ligger på, eftersom det är en mer verklig indikation huruvida lånet är billigt eller ej. Istället för att leta efter räntefria lån så se till att jämföra lån med låg ränta för att se vilka som erbjuder bäst villkor, lånebelopp, avgifter och löptid.
Tips för att dra ner på lånekostnaderna
Välj rätt låneform för att dra ner på kostnaderna
Det är viktigt att du ansöker om rätt slags lån för att göra lånet så plånboksvänligt som möjligt. Till exempel, det kan vara dyrare att ansöka om ett privatlån för att köpa en bil än vad det är att ta ett billån vars syfte är för bilinvesteringar. Anledningen är att det billån har en specifik säkerhet som gör att räntan och avgifterna kan sättas lägre.
Låna med bra kreditvärde
En ofta avgörande faktor för vilken ränta du får på ditt lån är ditt kreditvärde. Ditt kreditvärde är en sammanställning av din ekonomiska situation. Hög inkomst, få eller inga skulder, stora tillgångar, osv, resulterar i ett högt kreditvärde.
Motsatsen, en låg inkomst, inga tillgångar och betalningsanmärkningar ger dig ett lågt kreditvärde, vilket ofta leder till högre räntor och sämre lånevillkor.
Innan du ansöker om ett lån är det bra om ditt kreditvärde är så högt som möjligt. Du kan förbättra ditt kreditvärde genom att se till att betala alla räkningar i tid. Inkassokrav och påminnelseavgifter är negativt för kreditvärdigheten.
Betala alla dina skulder. Se till att alla dina räkningar är betalda vid tillfället du ansöker om lånet. Med skulder räknas även prenumerationer, abonnemang och kreditkort. Det innebär att du bör överväga att säga upp sådant som du betalar för månadsvis, som streaming-tjänster för film och musik. Alternativt så kan du ändra internet- och telefonabonnemang till billigare alternativ.
Även kreditkort räknas som skulder trots att de inte används. Se därför till att avsluta dina kreditkort innan du ansöker om lån.
Om du har betalningsanmärkningar så kan det vara klokt att vänta på att de upphör innan du skickar in din låneansökan - speciellt om du bara har några månader kvar. Det kan bli en väldigt stor skillnad på lånets prislapp om du har en anmärkning eller ej.
Kan du inte vänta på att betalningsanmärkningen försvinner kan du börja med att försöka låna pengar från vänner och familj för att slippa höga avgifter och dyra räntor.
Kontakta en finansiell rådgivare innan du tar lån
Det kan vara en bra idé att kontakta ekonomiska rådgivare innan du bestämmer dig för att ansöka om lån. Varje kommun erbjuder helt gratis konsultation via Budget och skuldrådgivningen.
Där kan du få hjälp att budgetera och planera din hushållsekonomi. Vidare kan du få hjälp med att lägga upp en plan för skuldåterbetalning. Prata med dem innan du tar lån.
