Det finns mycket att tänka på när det kommer till att låna pengar. Att välja rätt ränta på lånet är en av de viktigaste faktorerna för att få ditt lån så fördelaktigt som möjligt. Det handlar inte bara om att hitta så låg ränta som möjligt; det gäller även att fatta beslutet mellan rörlig ränta och fast ränta.
Skillnaden mellan dessa två räntetyper är nödvändig att ta hänsyn till, oavsett hur lång löptid ditt lån har, men ju längre återbetalningsperiod, desto viktigare blir det. Så, när du tar ett lån som kommer vara med dig under lång tid, måste du överväga för- och nackdelarna mellan dessa två typer av ränta.
I den här artikeln ska vi gå igenom skillnaderna mellan fast och rörlig ränta, samt hur du väljer den räntan som passar dig bäst.
Rörlig ränta
Den rörliga räntan är en typ av ränta som kan variera över tid. Hur räntan förändras har att göra med marknadsräntor, vanligtvis baserad på referensräntan. När Riksbanken ändrar reporäntan påverkas räntan på ditt lån också.
När du väljer rörlig ränta gäller det att ha koll på reporäntan och olika händelser i samhället och världen som kan påverka dina räntekostnader. Det är bra att vara ekonomiskt förberedd på eventuella räntehöjningar så att du klarar av ökade räntekostnader varje månad.
Fördelar med rörlig ränta:
- Lägre kostnader till en början: Rörliga räntor tenderar att ha lägre räntesats än fast ränta när du först tecknar ditt låneavtal. Inledningsvis är lån med rörlig ränta det billigare alternativet, särskilt för de som har en tydlig återbetalningsplan och planerar att bli skuldfria snabbt.
- Möjlighet till lägre kostnader: Om marknadsräntorna förblir oförändrade kommer du ha samma lånekostnader under hela lånets löptid. Skulle räntorna sänkas, minskar även dina månatliga lånekostnader, vilket leder till extra ekonomiska besparingar.
Tänk dock på att kontakta en finansiell rådgivare som kan ge en eventuell prognos för hur räntorna kommer röra sig innan du tecknar avtal. Mycket kan hända, och man bör vara beredd på att räntorna kan höjas, även om en expert trodde att det inte skulle ske. - Flexibilitet: Rörliga räntor ger dig möjlighet att anpassa dig till förändringar på räntemarknaden. Om du förväntar dig att räntorna ska sjunka, kan du dra nytta av det genom att välja en rörlig ränta.
Nackdelar med rörlig ränta:
- Ovisshet: Den största nackdelen med rörlig ränta är osäkerheten. Eftersom räntan kan ändras när som helst är det svårt att förutsäga dina framtida lånekostnader. Om räntorna stiger snabbt kan det leda till att dina månatliga betalningar ökar och skapar ekonomisk stress.
- Risk för ökande kostnader: Om räntorna stiger över tid kan dina månatliga betalningar öka avsevärt, och du kan sluta betala mer än om du hade valt fast ränta från början.
- Svårare att budgetera: Det är svårt att skapa en ordentlig och fast budget när du har rörlig ränta, eftersom du aldrig riktigt kan veta vad dina lånekostnader kommer vara i framtiden. Med stabil ekonomi behöver små ränteförändringar inte vara något att oroa sig för. Men för de som befinner sig i en svårare ekonomisk situation kan varje räntehöjning försvåra för hushållets ekonomi.
Fast ränta
Med fast ränta på lån, som namnet antyder, är räntan stabil och kan inte förändras under lånets löptid. Den ränta du accepterade när du skrev på låneavtalet är den ränta du kommer betala under hela återbetalningsperioden.
Fördelar med fast ränta:
- Trygghet och förutsägbarhet: Att veta exakt hur mycket du kommer betala i ränta varje månad skapar ekonomisk trygghet. För vissa är denna förutsägbarhet mycket viktig för att undvika ekonomisk stress.
- Skydd mot stigande räntor: Om räntorna skulle stiga kommer din räntekostnad ändå förbli oförändrad. Du behöver alltså inte oroa dig för att räntorna kommer stiga och göra det svårare att betala de månatliga räkningarna.
- Långsiktigt planerande: Om du tar ett lån som du ska betala av under en lång tid kan fast ränta vara det bästa alternativet. Det är svårt att säga i vilken riktning räntan kommer gå flera år in i framtiden. Genom att välja fast ränta kan du enkelt planera din ekonomi utifrån den räntesatsen.
Nackdelar med fast ränta:
- Högre kostnader inledningsvis: Eftersom fast ränta ger låntagaren trygghet tenderar långivare att erbjuda fast ränta till ett högre pris än rörlig ränta. Räntesatsen kommer alltså vara högre när du väljer fast ränta än vad den rörliga räntan hade varit vid lånets början. Ett lån med fast ränta kan alltså vara ett dyrare alternativ inledningsvis.
- Ingen nytta av sjunkande räntor: Om räntorna sjunker kommer detta inte påverka dina räntekostnader. Istället behåller du den räntesats som du godkände vid lånets början.
- Begränsad flexibilitet: Att räntan förblir oförändrad om marknadsräntorna sjunker resulterar i en mindre flexibel situation för dig. Om räntorna sänks rejält går du miste om besparingar som annars hade kunnat gynna din ekonomi.
Vilken ränta är bäst för dig?
När du väljer mellan fast och rörlig ränta finns det inget enskilt svar som är korrekt. Istället handlar det om hur din ekonomiska situation ser ut idag, hur den kommer se ut en bit in i framtiden, hur marknadsräntorna har rört sig den senaste tiden, osv.
Det finns mycket att ta hänsyn till innan du väljer ränta på lån och vad som är rätt för dig. Men här kommer några tips och råd som kan hjälpa dig att fatta rätt beslut.
- Under hur lång tid planerar du att betala tillbaka lånet? Om du ansöker om ett relativt lågt lånebelopp och planerar att betala tillbaka hela skulden snabbt kan den rörliga räntan vara ett bra alternativ. Speciellt om räntorna i dagsläget är låga och det inte finns några tydliga tecken på att de kommer höjas under din återbetalningstid.
- Dina ekonomiska omständigheter: Om du har en stabil ekonomi och kan hantera eventuella ökningar i räntekostnader kan en rörlig ränta vara ett klokt val. Å andra sidan, om du är orolig för att dina ekonomiska medel inte skulle klara av en räntehöjning och därmed en höjd månadskostnad, är tryggheten med fast ränta ett bättre alternativ.
- Hur mycket risk är du villig att acceptera? För vissa känns det jobbigt att inte kunna planera sin ekonomi mycket noggrant. Den osäkerheten orsakar ekonomisk stress som kan vara svår att leva med. Tillhör du dessa personer bör du nog betala lite mer och välja fast ränta. Å andra sidan, om du klarar av att leva med en viss risk och osäkerhet, är rörlig ränta inledningsvis det billigare alternativet.
- Ränteläget: Innan du tar ett lån, läs på och lär dig om hur räntor fungerar, vad som påverkar räntehöjningar och sänkningar. Se till att du kan svara på några grundläggande frågor: Vad är ränta? Hur påverkas ränta? Har jag råd med lånet om räntorna höjs? Diskutera saken med en expert som kan ge sina ekonomiska prognoser och råd utifrån nuvarande och eventuella framtida situationer.
Precis som att man helst inte bör lägga för mycket vikt och tillit till upplupen ränta, ska man inte välja ett lån med rörlig ränta med hopp om att den kommer sänkas och resultera i lägre räntekostnader längre fram.
