Har det blivit dags att köpa ny bil? För många är ett privatlån nödvändigt för att kunna finansiera bilköpet. Beroende på dina egna behov och hur din ekonomi ser ut finns det flera alternativ, från att ta ett vanligt blancolån utan säkerhet till att utöka bolånet.
Oavsett vilken situation du befinner dig i kan vi hjälpa dig att hitta rätt. I den här smarta guiden till billån går vi igenom vilka lösningar som finns samt fördelarna och nackdelarna med varje alternativ. Vi förklarar också hur man jämför olika billån och vad man ska tänka på innan man ansöker om lån till bilköp.
Vad är ett billån?
Kort förklarat är ett billån ett bank- eller privatlån som är avsett för att finansiera köpet av en ny eller begagnad bil. Det finns vanligtvis få restriktioner för vilken typ av bil du kan köpa med ett billån. Däremot kan vissa lån vara mer fördelaktiga än andra.
Alla billån är inte likadana och det kan finnas stora skillnader mellan olika typer lån. Genom att känna till hur marknaden för billån ser ut och lära dig att känna igen vilka lån som kan användas till bilköp (inklusive lån som inte är avsedda i första hand för att finansiera bilköp) kan du lättare hitta fram till en lösning som passar just dig, både praktiskt och ekonomiskt.
Ett bra billån kan spara många tusenlappar
Ett billån med bra ränta och schyssta villkor kan göra en stor skillnad för din privatekonomi. De flesta banker i Sverige erbjuder någon form av billån till kunder med god kreditvärdighet. Det finns även ett brett utbud av långivare på den privata kreditmarknaden som erbjuder lån med låg ränta. Då handlar det oftast om privatlån utan säkerhet.
Att låna till bil handlar dock inte bara om låg ränta. Hur du väljer att betala tillbaka ditt lån spelar också en viktig roll. För många kan det kännas stressigt att navigera genom den snåriga kreditdjungeln för att hitta rätt bland alla billån. Med en klar vision och rätt verktyg behöver det dock inte alls vara så svårt.
Vägen till drömbilen i tre steg
Om vägen till drömbilen går via ett billån så gäller det att ha en bra sökstrategi och lite tålamod. Genom att följa dessa tre steg kan du spara mängder med tid och energi på att rota bland marknadens många finansieringsalternativ:
- Första steget är att bestämma dig för vilken typ av billån du är mest intresserad av. Detta kräver att du läser dig in på olika typer av lån och vad som skiljer dessa åt. De vanligaste formerna är privatlån utan säkerhet, lån med bilen som säkerhet och ett utökat bolån.
- När du bestämt dig för vilken typ av lån du vill ha ska du börja jämföra billån. Har du bestämt dig för ett billån utan säkerhet kan du med fördel använda en låneförmedlare på nätet som söker många lån samtidigt utifrån dina egna ekonomiska förutsättningar.
- Det tredje och sista steget innan du ansöker om ett billån är att räkna på lånet. Det gör du för att se vilken ränta och månadskostnad du kommer att få (beroende på vilket lån du väljer). Detta är ett jätteviktigt steg för att du ska kunna räkna in lånet i din övriga ekonomi och försäkra dig om att du inte lånar mer pengar än du har råd att betala tillbaka.
Typer av billån
Ska man köpa bil med lånade pengar finns det tre huvudsakliga alternativ att välja mellan. Man kan antingen ta ett mindre lån med bilen som säkerhet, eller ett privatlån utan säkerhet där bilen inte står som pant. Det tredje alternativet är att utöka bolånet, något som eventuellt kan vara det billigaste sättet att låna pengar till en ny bil.
Billån med bilen som säkerhet
Gemensamt för de flesta billån är att du inte behöver köpa bilen i samband med att du tar lån. Oftast är det snarare en fördel om du ansöker innan du köper bilen. I så fall får du pengarna utbetalda direkt eller ett lönelöfte från din bank, som till exempel när du ansöker om billån hos Swedbank.
När du ansöker om billån med bilen som säkerhet tar banken din nya bil som pant tills lånet betalats tillbaka. Vanligtvis kan man låna upp till max 80 procent av bilens marknadspris. Det betyder att du själv måste bidra med en kontantinsats till lånet. Hur stor kontantinsatsen blir beror på bilens kostnad.
Billån utan säkerhet
Ett billån utan säkerhet är egentligen detsamma som ett vanligt privatlån. Ett privatlån är oftast dyrare än ett billån med säkerhet, men det går fortfarande att få en bra ränta på lånet, speciellt om du har en god kreditvärdighet.
Den här sortens lån kräver egentligen inte att du använder pengarna till att köpa en bil. Skulle du ångra dig och vilja renovera stugan kan du använda pengarna till det istället. Det krävs inte heller någon kontantinsats. Därför kan du använda hela summan till att täcka kostnaden för bilen.
Bolån till billån
Ett tredje alternativ för den som redan har ett bolån är att utöka detta för att köpa en ny bil. Det kan vara en smart lösning för bostadsägare som redan amorterar på sitt befintliga bolån. Eftersom bolån är det absolut billigaste lånet man kan ta går det att spara tusenlappar på billånet genom att helt enkelt koppla det direkt till bolånet.
Krav för att ta billån i Sverige
I likhet med andra privatlån finns det vissa krav för att du ska kunna låna pengar till bilköp. Dessa grundläggande villkor gäller för alla billån, oavsett vilken typ av lån du väljer:
- Du måste vara minst 18 år
- Du måste vara folkbokförd i Sverige
- Du måste ha en fast anställning och en årsinkomst på minst 120 000 kronor per år (summan kan variera mellan olika långivare)
- Du får inte ha några betalningsanmärkningar eller skuldsaldo hos Kronofogden
Vad påverkar räntan på billån?
Räntan är något som många kan tycka är bekymmersamt när man ska ta lån. Det är ju trots allt räntan som avgör hur billigt lånet blir. Förutom att välja ett lån med lägsta möjliga ränta finns det egentligen inte så mycket du själv kan göra för att sänka räntan ytterligare på ditt billån. Hur mycket du får betala avgörs av banken utifrån din UC-score eller kreditbetyg. Har du en god kreditvärdighet kan du få ett förmånligt billån med låg ränta och bra villkor. Har du ett sämre kreditbetyg är det risk att du får betala mer i ränta.
Att räkna på billån: hur går det till?
Ett grundläggande steg inför valet av billån är att räkna på lånet innan du tecknar avtal med långivaren. Det finns olika sätt att räkna på ett billån. Antingen kan du göra det själv eller ta hjälp av vår lånekalkylator.
Ett exempel:
Du tar ett billån på 100 000 kronor utan kontantinsats med en fast ränta på 8 procent. Du räknar ut din räntekostnad genom att multiplicera lånebeloppet med räntekostnaden enligt följande: 100 000 × 0,08 = 8 000. Räntekostnaden för första året blir således 8 000 kronor.
För att räkna ut hur mycket du får betala i månadskostnad delar du årsräntan med 12, alltså 8000/12= 666. Bortsett från räntan måste du också ha i åtanke andra kostnader som kan tillkomma, som till exempel en uppläggningsavgift och aviavgift. Den totala summan för ditt lån (ränta plus avgifter) motsvarar den effektiva räntan.
