Tjäna pengar med inlåningsränta

Vad betyder inlåningsränta? Hur kan man spara pengar med inlåningsränta?

Inlåningsränta är en form av avkastning du får när du har ett sparkonto hos banken. Kort förklarat är det vad banken betalar för ditt sparkapital. Ett annat vanligt begrepp för inlåningsränta är sparränta.

I den här artikeln får du reda på mer om vad inlåningsränta är, hur rätt val av konto kan hjälpa dig att spara ännu mer och viktiga skillnader mellan olika sparkonton.

Vad är inlåningsränta?

Du kanske har hört talas om inlåningsränta i samband med att du sätter in pengar på sparkontot. Men vad menas med inlåningsränta? Och hur skiljer den sig åt från utlåningsräntan?

Ränta är kostnaden för att låna pengar, oavsett om man är bank eller privatperson. När du lånar pengar av banken eller ett kreditbolag får du betala ränta för det, något som kallas för utlåningsränta. När du istället sätter in pengar på sparkontot är det banken som betalar dig.

Oftast anges inlåningsräntan i procent per år. Du börjar tjäna pengar på ditt sparkonto från första dagen kontot öppnades, till sista dagen innan du tar ut ditt sparkapital. Lämnar du delar av sparkapitalet kvar fortsätter du att tjäna ränta för det. Ju längre du sparar, desto mer får du ut i räntebetalning eftersom denna stiger i takt med att du samlar på dig mer och mer ränta. Detta kallas för ränta på ränta-effekten.

Bra att veta om inlåningsränta:

• Avkastning för pengar du satt in på sparkontot
• Betalas av banken
• Går vanligtvis ej att få för pengar på privatkontot eller lönekontot
• Räntebeloppet varierar mellan olika banker och kreditinstitut
• Kallas även för sparränta
• Ju längre du sparar desto mer får du i sparränta

När man kan få inlåningsränta

Du får ränta när du sparar pengar på ett sparkonto. Det går alltså inte att få inlåningsränta för pengar sparade på privatkontot eller lönekontot, det vill säga konton för löpande utgifter som vanligtvis är kopplade till ditt betalkort. 

Anledningen till att du kan få ränta för pengar som sitter på sparkontot är att banken använder dessa pengar för att skapa mer kredit. Att du väljer att ha pengar sparade i just din bank gör också att banken ökar i värde. Banken kan helt enkelt låna ut mer pengar tack vare att du som kund väljer att spara dina pengar där.

Vem bestämmer inlåningsräntan?

Det är helt upp till varje bank att avgöra vilken inlåningsränta man vill erbjuda. Som regel räknas räntan som en årsränta och den är ofta löst bunden till landets allmänna räntenivå. I Sverige är det Riksbanken som bestämmer hur stor den så kallade reporäntan ska vara. Reporäntan är en referensränta som alla andra räntor mer eller mindre anpassar sig efter.

I Sverige har vi fri räntesättning så det är fortfarande banken som fattar beslut kring sin egen ränta. Det gör också att det råder konkurrens mellan olika banker och kreditinstitut om att erbjuda marknadens bästa sparränta.

Räkna på sparräntan. Ett exempel:

Du sätter in 30 000 kronor på ett sparkonto hos din bank som för närvarande erbjuder 2.5 % i inlåningsränta. För de insatta pengarna kommer du att få 750 kronor i årsränta av banken (30 000 x 0.025).

Var finns bästa inlåningsräntan?

Att hitta bästa inlåningsräntan kan ta lite tid och dedikation. Det gäller att ha koll på vilka typer av sparkonton som finns och de olika villkoren för dessa. Två banker kan erbjuda samma typ av konto, fast med helt olika villkor.

För att lättare kunna bestämma vilket sparkonto som passar dig bäst bör du först ställa dig två frågor: 

• Vill du ha ett sparkonto med insättningsgaranti?
• Ska räntan vara rörlig eller fast?

Insättningsgaranti i ett nötskal

Insättningsgaranti är ett statligt skydd som gör att du kan ta ut dina sparpengar även om banken skulle gå i konkurs. Det är då staten som ersätter dig med pengar från en särskild fond som alla anslutna banker och kreditinstitut bidragit till. Insättningsgarantin täcker upp till 1 050 000 kronor per konto. Har du mer pengar än så i sparpengar finns det alltså inget skydd för belopp utöver garantisumman.

Det finns både fördelar och nackdelar med att ha en insättningsgaranti. Vill du tjäna ränta på ett tryggt sätt kan ett sparkonto med insättningsgaranti vara ett bra val. Däremot är sparräntan ofta  lägre än hos sparkonton utan insättningsgaranti. Med ett sparkonto utan insättningsgaranti kan du alltså tjäna upp till dubbelt så mycket i sparränta, men löper risken att förlora allt om banken går i konkurs.

Ska man välja fast eller rörlig inlåningsränta?

Att välja fast eller rörlig sparränta kan vara klurigt eftersom det beror mycket på det aktuella ränteläget. Om ränteläget är volatilt, det vill säga om det går upp och ner väldigt ofta, finns det en större risk att den i slutändan blir lägre än en fast inlåningsränta. Däremot fungerar den bättre för kortsiktigt sparande.

En fast inlåningsränta förändras inte alls under bindningstiden. Därför kan den passa bättre vid långtidssparande eftersom du vet exakt hur mycket pengar du får när sparperioden löpt ut.

Fast sparränta 

• Förändras ej under hela bindningsperioden.
• Passar dig med små marginaler som letar efter ett tryggt sparalternativ med låg risk.
• Passar dig som inte är i behov av pengarna under bindningsperioden.
• Passar dig som vill veta exakt hur mycket du kommer att tjäna in i sparränta per år.

Rörlig sparränta

• Är inte stabil utan följer marknadsräntorna. Det betyder att den kan stiga eller sjunka under bindningsperioden.
• Kortare bindningsperiod.
• Passar dig som vill spara kortsiktigt.
• Ingen garanti för hur mycket du kan tjäna i inlåningsränta.
• Ger ofta lägre avkastning än en fast inlåningsränta.

Välj rätt inlåningskonto: tips och råd

Det finns olika typer av sparkonton och vilket konto du väljer spelar en avgörande roll för hur mycket du kan tjäna i sparränta under en viss period. Här går vi igenom de två vanligaste formerna av inlåningskonto som finns på den svenska marknaden. 

Sparkonto med fast ränta

Det traditionella sättet att spara är genom att sätta pengarna i ett sparkonto med fast låg ränta. Den ränta som gällde när du satte in pengarna på kontot blir också räntan du kommer att ha under tiden som du bundit ditt sparande.

Det här alternativet kräver att du siktar dig in på ett långtidssparande där du binder kontot under minst tre månader. Att spara i bara några månader brukar dock inte bli särskilt lönsamt. För att kunna tjäna bra pengar med inlåningsränta gäller det att ha pengarna kvar på sparkontot i minst ett år (gärna längre).

Man ska helst inte ta ut pengar i förtid om man sparar med bunden ränta. Väljer du ändå att ta ut pengar i förskott får du sannolikt betala en avgift för det. Därför är den här sparformen bättre för personer som inte behöver ha tillgång till sina pengar under en överskådlig tid.

Rörligt obundet sparkonto eller framtidskonto

Till skillnad från fasträntekonton är rörliga sparkonton inte bundna. Med ett rörligt sparkonto eller ett framtidskonto har du fria uttag. Det betyder att du kan ta ut pengar från kontot när du vill, precis som du gör med ett privatkonto, utan att behöva betala någon avgift.

Räntan hos den här typen av konto kan stiga eller sjunka under tiden som du har pengarna på sparkontot. Vill du ha snabb tillgång till ditt sparkapital är ett obundet framtidskonto ett bra val, samtidigt får du också räkna med att avkastningen kan bli mindre än hos ett bundet sparkonto.

Vanliga villkor för sparkonton med fast eller rörlig ränta:

• Bindningstid. Beroende på hur länge du förbinder dig att ha pengarna på sparkontot kan räntan variera. En vanlig bindningstid är mellan 1 månad och 5 år. Som regel får du bättre räntevillkor ju längre tid du har pengarna på kontot.
• Lägsta sparbelopp. Detta avser lägsta summan som måste finnas på inlåningskontot för att det ska ge avkastning. Vanligtvis finns det också en gräns för hur mycket pengar du kan ha på ett sparkonto (högsta sparbelopp). Även om högsta sparbeloppgränsen kan vara högre än insättningsgarantin är det sällan en bra idé att överskrida den.
• Ränteutbetalning. Beroende på typen av sparkonto får du räntan utbetald i slutet på varje kalenderår eller när bindningstiden löpt ut. 
• Uttag. Med ett rörligt obundet konto kan du ta ut pengar närsomhelst från sparkontot. Sparar du med ett bundet konto finns det hos vissa banker möjligheten att göra uttag, fast då mot en avgift. Andra tillåter inga uttag alls under bindningsperioden.