Om du överväger att ansöka om ett lån är du förmodligen medveten om att det är ett mycket stort beslut som bör tas med varsamhet. Alla lån kräver noggrann planering och överväganden för att undvika att störa den egna ekonomin och riskera att hamna i en svår finansiell situation.
Därför finns det flera faktorer att ta hänsyn till innan du bestämmer dig för att låna pengar.
Här kommer några tips att ha i åtanke innan du skickar in en låneansökan för att säkerställa så bra villkor som möjligt.
Gör en noggrann utvärdering av din egen ekonomi
Det är viktigt att du har god koll på din ekonomi så du vet hur mycket du kan låna och vad du har råd att lägga på återbetalning varje månad.
Få en översikt över alla månatliga inkomster och utgifter. Skapa en detaljerad lista med alla dina egna eller hela hushållets inkomster. Detta inkluderar allt från löner, bidrag, skatteåterbäring och andra intäkter.
Gör även en lista med alla hemmets utgifter. Inkludera hyran, mobilräkningar, matkostnader, försäkringar, transport, hygien, underhållning, etc. Titta gärna på kvitton och köphistorien för att se mönster över hur utgifterna spenderas.
Kom ihåg alla dina skuldbetalningar också. Det kan vara allt från studielån till kreditkort och bolån.
Analysera din budget genom att jämföra de totala inkomsterna med de totala utgifterna. Hur mycket överskott blir det? Räcker det till att göra avbetalningar på ett lån varje månad? Det är viktigt att du har en buffert utöver själva grundkostnaden för lånet.
Kostnaden för ett lån kan stiga rejält om du missar en betalning. För att inte hamna efter ytterligare är det bra om du har extra kapital att täcka det oförutsedda som kan dyka upp.
Gör en riskbedömning. Hur kännbart blir det för din ekonomi om du ska låna pengar? Har du råd att lägga till ytterligare en skuldkostnad varje månad? Är lånet verkligen så viktigt att det är värt risken? Gör en ärlig bedömning. En del risker är värda att ta eftersom det kan lösa viktiga problem, men andra risker är bäst att undvika så mycket det går.
Det viktigaste du kan göra är att vara både ärlig och realistisk när du analyserar din ekonomi och budget. Om du tvivlar på att du kommer ha råd med lånet så har du förmodligen inte råd att ta det. Har du istället en bra buffert och regelbundna och relativt stora inkomster så har du nog goda möjligheter att klara av lånet.
Ha ett tydligt syfte med lånet
Innan du ska söka lån är det viktigt att du vet exakt vad du ska använda pengarna till. Olika lån är lämpade för olika ändamål. Handlar det om att åka på resa, köpa bil eller bostad, finansiera utbildning, bröllop eller starta företag? Alternativt, har det dykt upp oväntade kostnader som måste täckas eller behövs pengarna för mat, kläder och hygien?
Akuta och snabba lån är i regel väldigt dyra. Om det är detta du behöver kan det vara bättre att först överväga andra alternativ för att undvika en svår skuldsättning. Finns det nära och kära som du kan låna av först?
Oavsett vad lånet ska användas till så är det viktigt att det finns en tydlig budget för hur mycket pengar som behövs och hur de ska spenderas. Att låna för mycket pengar kan höja räntan vilket gör att du betalar högre räntekostnader än nödvändigt.
Lånar du inte tillräckligt med pengar kan du tvingas ansöka om ytterligare ett lån för att täcka kostnaderna. Eftersom du redan har ett aktivt lån så kan det bli avsevärt mycket dyrare med ett nytt lån.
Jämför dina lånealternativ
Att jämföra lån är det bästa sättet att hitta rätt lån som passar dina omständigheter. När du använder en jämförelsetjänst som Enklare erbjuder så får du snabba svar från ett flertal långivare om vad de kan erbjuda just dig utifrån din ekonomi.
Varje bank och långivare baserar erbjudandet utifrån ditt kreditvärde och det önskade lånebeloppet. När du ansöker hos bankerna individuellt görs en kreditupplysning för varje ansökan. Det här kommer snabbt försämra ditt kreditvärde vilket kan göra att du får mindre fördelaktiga villkor på lånet.
Använder du en jämförelsetjänst tas bara en enda kreditupplysning trots att du får svar från ett flertal långivare.
En annan fördel med att jämföra lån är att din låneansökan bedöms individuellt. Medan en del långivare inte accepterar betalningsanmärkningar, så kan andra göra det. En bank kan ha högre inkomstkrav, medan en annan inte har det.
När du jämför olika lån ska du först och främst kolla på räntekostnaderna. Är den nominella räntan fast eller rörlig? Hur mycket kommer du betala i ränta varje månad? Var även uppmärksam på de olika avgifterna och kostnaderna som kan tillkomma.
Ett lån kan inkludera en rad olika extra kostnader, som uppläggningsavgift, handläggningskostnad, administrativa avgifter eller aviseringskostnader. Allt detta inkluderas i den effektiva räntan. Vad som inte inkluderas är bland annat dröjsmålsränta och förseningsavgift. Var alltså beredd på att priset kan bli ännu högre om du missar en betalning en månad.
Förbättra ditt kreditvärde innan du ansöker om att låna pengar
Det finns några knep att ta till som ett sätt för att höja ditt kreditvärde, och på så sätt få bättre villkor på nästa lån. Tänk på att detta inte är en ’quick fix’ utan något som kan ta lite tid innan resultat syns. Börja med åtgärderna i så god tid som möjligt innan du behöver ansöka om lån.
Börja med att betala alla räkningar i tid. Försenade räkningar, eller räkningar som går till inkasso, påverkar kreditvärdet negativt. Om du har svårt att komma ihåg vissa räkningar, se om du kan få dem på autogiro istället så de betalas automatiskt. Instruktioner för detta finns normalt sett att hitta på din bank. Alternativt kan du använda appar som hjälper dig att bli påmind.
Minska dina skulder i den mån det går. Du behöver inte vara helt skuldfri för att få ett lån, men ju färre skulder du har desto bättre. Börja betala tillbaka kreditkortsskulder. Att sänka kreditgränsen på korten är också ett steg i rätt riktning. Om ditt kreditkort har en gräns på 100.000 kr och du själv inte använt mer än 20-25% av beloppet så du kan byta till en lägre kreditgräns. Skaffa inte heller nya kreditkort under tiden du försöker förbättra kreditvärdet.
Abonnemang klassas också som skulder. Om du har ett flertal underhållningstjänster, som Netflix och Spotify, kan det vara värt att avsluta dem. Det är lätt att tänka att en hundralapp hit och dit på underhållning inte är så farligt. Men har du flera aktiva abonnemang igång samtidigt så blir det mycket pengar varje månad.
Överväg att byta telefon- och internetleverantör eller abonnemang för att dra ner på data-kostnaden. Om du ofta befinner dig på platser med WiFi behöver du kanske inte betala för obegränsad mängd data varje månad, till exempel.
Om du inte spelar datorspel online varje kväll behöver du nog inte heller den dyraste och snabbaste internetuppkopplingen. Du kanske klarar dig på något långsammare hastighet som är lite billigare.
