I princip alla egenföretagare tänker ofta på företagets ekonomiska situation. Många har nog upplevt att ekonomiska resurser kan komma i vågor. Ibland är verksamheten mer lyckosam, samtidigt som vissa perioder är mer tuffa än andra. Det är en del av att vara egenföretagare.
Som tur är finns det faktiskt lån till egenföretagare som kan hjälpa dig hålla igång verksamheten under de tuffa perioderna. En del företag är dessutom helt säsongsberoende och kan vara i stort behov av ett extra tillskott i företagskassan under lågsäsongen.
I den här artikeln ska vi reda ut vilka lånealternativ som finns tillgängliga för egenföretagare, när ett lån kan vara nödvändigt, vad du ska tänka på när du ansöker om lån, och vad du kan göra för att få bästa möjliga villkor på lånet.
Vilka är förutsättningarna för att ta lån som egenföretagare?
Att ta lån som egenföretagare kommer med både fördelar och risker som är värda att fundera över. Hur lån utformar sig beror även på vilken slags bolag du driver. Företagslån till enskild firma kan skilja sig från ett lån till ett aktiebolag. Men vi börjar med generella förutsättningar för att ta lån till företaget.
- Affärsplan
För att beviljas ett lån vill många långivare se en affärsplan som detaljerat beskriver affärsidén, strategier för marknadsföring, målgruppsanalys, finansiell historia och prognos, samt eventuellt en årsredovisning.
Det är viktigt för långivaren att kunna göra en riskbedömning innan de beviljar ett lån. Det gör de genom att se att det finns en god ekonomisk hälsa trots låneansökan. Därför kan de vilja se resultaträkningar och likviditetsprognoser. - Kreditvärde
Banken eller långivaren kommer även kolla på ditt (ägaren) och bolagets kreditvärde innan ett lån kan beviljas. Kreditvärdet ger en bild av den finansiella historien. Det blir svårare att få lån om det finns en historia av misskötta, missade eller uteblivna betalningar, skulder och för mycket användande av krediter. För aktiebolag kan både ägaren som ansöker om lånet och företagets ekonomiska historia tas med i bedömningen.
När det kommer till enskilda firmor behövs bara kreditvärde på ägaren, och inte företaget. Anledningen är att det inte görs någon juridisk skillnad mellan personen som driver och äger företaget och företaget själv. Det är samma juridiska person. Alla företagets tillgångar räknas som ägarens personliga tillgångar. Vi återkommer till detta längre fram och vad det innebär. - Lån med säkerhet eller ej
Vilken slags lån du behöver kommer påverka huruvida det krävs en säkerhet på lånet eller ej. För en del belopp, eller specifika typer av lån, måste du ha en säkerhet på lånet. Detta är för att banken kan försäkra sig om att lånet återbetalas. I vissa fall krävs ingen säkerhet, men då krävs ett högt kreditvärde.
Vilka olika slags lån finns det till egenföretagare?
När man diskuterar lån är det viktigt att vara noggrant med exakt vad man menar. Det finns flera olika slags lån som passar för olika situationer och behov. Här är några av dem:
Företagslån: Det här är ett lån som kan användas till vad som helst. Det kan vara att du behöver ny utrustning, betala hyra, eller användas som likvida medel när det råder kassaflödesbekymmer. Hur mycket du kan få beror på företagets ekonomiska hälsa överlag och hur väl du kan motivera att det krävs ett högt belopp.
Företagskredit: Det här är en praktisk lösning om du förutspår att du kommer behöva extra pengar lite längre fram. Företagskredit fungerar som vanliga kreditkort till privatpersoner. Du får en kredit med en maxgräns där du endast betalar för den kredit du faktiskt använt. Tänk på att ränta förekommer och andra extra avgifter kan tillkomma när du har öppna krediter på det här sättet.
Leasing: Om du behöver utrusning kan du överväga att utnyttja leasing istället för att ansöka om ett lån för att köpa varan. Leasing är ett långvarigt lån av en vara eller produkt. Det är vanligt att leasa fordon, till exempel. Detta är ett bra alternativ om du inte har pengar nog att köpa produkten. Alternativt om hyra den är mer fördelaktigt.
Mikrolån: Mikrolånet tenderar att vara små och snabba med ett syfte att lösa akuta problem. Om du inte behöver hundratusentals kronor för utrusning, utan endast några tusenlappar för att klara kassaflödet i väntan på inkommande betalningar så kan mikrolån vara ett bra alternativ. Tänk på att löptiden ofta är kort och räntan och avgifterna kan vara höga. Det gör att dessa lån snabbt blir dyra om du inte kan betala tillbaka skulden snabbt.
Fördelar med att ta lån som egenföretagare
Den stora anledningen till att ansöka om lån är om det finns goda tillväxtmöjligheter. Du kanske har upptäckt en möjlighet att expandera men det behövs bara ett litet ekonomiskt tillskott för att få det att fungera, då kan det vara smart att ta lån.
Om företaget har investerare kan ett lån hjälpa dig behålla kontrollen över ditt företag, istället för att behöva sälja av delar till just investerarna.
Som nämnt ovan, ett företagslån eller ett mikrolån kan vara räddare i nöden om det skulle uppstå svårigheter i kassaflödet. Genom att ta ett lån kan beslut fullföljas och det kan hålla igång verksamheten tills det naturliga kassaflödet kommer på fötter igen.
Risker med lån till egenföretagare
Innan man bestämmer sig för att ansöka om lån är det väldigt viktigt att vara medveten om eventuella risker och vilka problem som kan uppstå med lånet. Det gäller att göra en avvägning av fördelar och risker för att lista ut om ett lån är rätt väg att gå utifrån rådande ekonomisk situation.
Den mest uppenbara risken, framför allt för ett enskilt företag, är om det skulle uppstå problem med återbetalningen. Att hamna efter i skuldbetalning kan bli väldigt dyrt. För den som driver en enskild firma, där företag och ägare är samma juridiska person, så blir ägaren personligt skyldig att betala skulden.
Detta kommer påverka ägarens personliga kreditvärde. Går det väldigt långt utan förmågan att betala lånet kan Kronofogden göra utmätning på privat egendom för att täcka skulderna.
För en nystartad enskild firma gäller det att vara extra vaksam. Det är möjligt att få lån utan fast inkomst, men det är riskfyllt. Så överväg dina alternativ noga om ditt och företagets ekonomiska hälsa inte är särskilt etablerade än.
Det finns alltid en risk att marknaden förändras. Därför, innan du tar ett lån, är det viktigt att du undersöker marknaden noggrant så att du fattar rätt beslut när du tar lånet. Ha också en alternativ plan för hur lånet ska återbetalas om marknadsprognosen visar sig vara felaktig.
Att tänka på innan du ansöker om lån
Räntekostnaderna är det viktigaste att hålla koll på, framför allt den effektiva räntan. När det kommer till extern finansiering via lån är det väldigt viktigt att du jämför alla alternativ noga. Att jämföra lån är det bästa sättet att hitta långivare som erbjuder något som är fördelaktigt för just dig och ditt företag.
Att ta tiden och jämföra lån är det smidigaste sättet att dra ner på räntekostnaderna. Små skillnader i procent och avgifter kan göra stor ekonomisk skillnad med tiden.
