4.7 av 5 baserat på 7196 omdömen
Genomsnittligt kundbetyg för vår jämförelsetjänst

Dags att omförhandla räntan på bolånet? Tänk på detta!

en tjej som förhandlar sitt bolån
Ikon författareIkon författareVanessa Wilson

Vad innebär det att omförhandla sitt bolån?

Att omförhandla sitt bolån innebär att man förhandlar om räntan och villkoren på lånet, antingen med sin befintliga långivare eller med en ny. Genom att omförhandla sitt bolån kan du få en lägre ränta och därmed lägre månadskostnad. Det är viktigt att omförhandla sitt bolån med jämna mellanrum, för att inte betala onödigt mycket i ränta. I den här artikeln reder vi ut allt om att omförhandla sitt bolån - när man ska omförhandla, vad det innebär och bra saker att ha i åtanke när det är dags! 

När ska man omförhandla sitt bolån?

Det är bra att ta för vana att gå igenom ditt bolån en gång om året, och se vilka alternativ du har som skulle ge dig bättre ränta och villkor. Om du ser att du skulle tjäna på att byta bank för att få bättre villkor ska du inte vara rädd för att förhandla! Att ha som rutin att jämföra alternativ till ditt bolån någon gång om året är bra, för att säkerställa att du har så bra ränta och villkor som möjligt, det kan du tjäna många tusenlappar på. Bra tillfällen att omförhandla sitt bolån är när: 

Din bindningstid närmar sig slutet

Om din bindningstid snart löper ut är det en god tid för att omförhandla ditt lån. Om du inte omförhandlar lånet innan bindningstiden löpt ut, finns det risk för att bindningstiden automatiskt förlängs. 

Om ränteläget förändras

Om ränteläget skulle förändras och du upplever att räntan på ditt bolån har försämrats sett till konkurrensen, bör du omförhandla ditt lån. 

Omförhandla ditt bolån ofta

Det finns ingen anledning till att avstå från att omförhandla ditt bolån om du upplever att du kan få lägre ränta eller bättre villkor hos en annan bank. Bankerna tjänar pengar på dig som låntagare, och det är en stor konkurrens mellan bankerna om kunderna, vilket du bör utnyttja till din fördel.

Hur förhandlar man räntan på sitt bolån?

Jämför alternativ - Se bankernas listränta och snittränta

Alla banker visar sina listräntor, men är även skyldiga att visa snitträntan. Listräntan är den högsta räntan låntagaren kan få på sitt lån hos den givna banken, och snitträntan är snittet på räntan som låntagarna har hos banken. Utöver listräntan bör du därför även jämföra snitträntan hos olika banker. Då får du en uppfattning över hur bankernas olika boräntor har sett ut över tid och får ett hum om vad din ränta skulle kunna hamna på om du omförhandlade ditt lån. Genom att undersöka hur dina alternativ till bolån ser ut hos olika banker har du ett bra underlag inför din förhandling. 

Var väl förberedd inför din förhandling

Det är A och O att komma förberedd inför din omförhandling. Genom att kartlägga ditt hushålls inkomster och sparande, samt ta reda på vad det aktuella marknadsvärdet på din bostad är, har du ett bra underlag till din förhandling. Om du dessutom jämfört snitträntan hos olika banker och har med dig det svart på vitt i förhandlingen, har du goda argument för att få ner din ränta. 

Samla alla dina lån hos samma bank

Banken tjänar på att ha så många av dina lån som möjligt samlade hos sig, vilket du som kund kan dra till din fördel. Om du har flera lån och krediter, är det bra att se över dina möjligheter för att flytta dessa till samma bank som du har ditt bolån på. Genom att samla hela din ekonomi hos banken, kan de i många fall ge dig mer förmånliga villkor och en bättre ränta på ditt bolån, vilket du kan tjäna många tusenlappar på. 

Faktorer som påverkar räntan på ditt bolån

Reporäntan

Reporäntan (även kallat styrräntan) är den ränta som bankerna erbjuds av Riksbanken, vars syfte är att stabilisera inflationen. Om reporäntan förändras, ger det direkt en effekt på marknadsräntorna, vilket även påverkar räntesättningen på ditt bolån.

Listränta & snittränta

Listräntan är långivarnas så kallade utgångsräntor, d.v.s. den ränta som banken kan garantera dig som låntagare. Du kan med andra ord inte få en högre ränta av banken när du förhandlar om din ränta, än vad bankens listränta är vid tillfället. Snitträntan å andra sidan är snittet på vad låntagarna faktiskt har i ränta för sina bolån hos den givna banken. När du förhandlar om ditt lån bör du både se till listräntan och snitträntan hos olika banker, för att få en bild över hur dina möjligheter till att sänka din ränta ser ut hos olika banker. 

Fast eller rörlig ränta

Fast ränta innebär att du låser din ränta under en viss period, medan en rörlig ränta innebär att räntan följer marknadsläget, och kan utvecklas genom att antingen sänkas eller höjas, beroende på reporäntan. Historiskt sett har den rörliga räntan oftast varit lägre än den bundna räntan, men det är ingen garanti. Rörligheten innebär en större risk om räntan skulle börja stiga.

Bostadens värde & belåningsgrad

Bostadens värde påverkar ditt bolån eftersom bostaden och dess värde tas som säkerhet med lånet. Hur hög belåningsgrad du har på din bostad, det vill säga hur mycket av bostadens värde som du finansierat med ett lån, påverkar också vilken ränta du får. Ju högre procent av bostadens värde som du har betalat genom ett lån, desto mer riskfyllt är det för banken eftersom husets värde står som säkerhet för lånet. Eftersom att bostadsmarknaden är volatil, finns det ingen garanti för att banken kommer få tillbaka lika mycket pengar som du har lånat om de skulle vara tvungna att sälja bostaden. Därför kan en högre belåningsgrad även innebära en högre ränta på ditt bolån.

Vanessa Wilson
Vanessa Wilson
Verfierad Ikon Verifierad skribent

Vanessa är en av Enklares seniora lånerådgivare med över 6 års erfarenhet av låneförmedling. Hennes kunskap om lånemarknaden delar hon gärna med sig av här på enklare.se för att göra det enklare för alla som jämför lån att ta rätt beslut. Under sin karriär på Enklare har Vanessa hjälpt kunder förbättra sina lånevillkor från Enklares kontor i såväl Stockholm som Göteborg.

Vanliga frågor och svar om att omförhandla bolån:

Hur mycket kan man spara på att omförhandla sitt bolån?
Mycket! Hur mycket man kan spara är givetvis individuellt, och beror på hur stort lån du har, vilken ränta du har idag och vilken ränta du omförhandlar ditt lån till. Om du exempelvis skulle sänka din ränta med 0,6 procent, innebär det att du sparar 6 000 kr per år för varje miljon som du har i ditt bolån.
Vilken ränta kan jag få på mitt bolån?
Bankerna sätter räntan på ditt bolån individuellt, och det går därför inte att säga exakt vilken ränta du kommer få på ditt lån. Det är därför bra att undersöka olika bankers listräntor och snitträntor, för att få en överblick över hur marknadsläget ser ut och vilken ränta som är rimlig i en förhandling.
Kostar det att omförhandla sitt bolån?
Omförhandlingen i sig kostar ingenting. Om du däremot har ett bundet lån men väljer att exempelvis flytta ditt lån i förtid, kan du behöva betala en ränteskillnadsersättning.
När kan man omförhandla sitt bolån?
När du vill! Så fort du ser att du skulle gynnas av att exempelvis byta bank bör du omförhandla ditt lån. Om du har rörlig ränta kan du relativt snabbt förhandla om räntan, men om du har ett bundet lån kommer du kunna få igenom din eventuella räntesänkning först efter att bindningstiden löpt ut.