Topplån och bottenlån

Idag har vi ett bolånetak i Sverige, detta införde Finansinspektionen 2010, innan dess var det vanligt att man delade upp sitt bolån i två delar, topplån och bottenlån.

Bottenlånet utgjorde majoriteten av bostadens värde och därför även majoriteten av lånet och topplånet var som ett tillägg. Ett topplån kunde vara pengar till allt från kontantinsats till renovering.

Tillsammans kunde bottenlånet och topplånet alltså täcka hela bostadens värde och därför ansåg Finansinspektionen bland annat att svenskar belånade för stora belopp samt tog för höga risker sett till sin privatekonomi och bolån. Att man kunde belåna hela bostaden ansågs också bidra till att bostadspriserna eskalerade och att det var en osund kreditmarknad, därför infördes alltså bolånetaket för att reglera detta.

Bottenlån ränta

Ett bottenlån stod ofta för upp till 75 procent av bostadens värde och var den delen av lånet som ansågs säkert. I och med att bottenlånet var säkrare än topplånet så hade man lägre räntor för bottenlånet, räntor som var i nivå med de bolåneräntor vi har i dagsläget.

Bolåneräntor ligger idag på runt 2 till 4 procent, men skiljer sig såklart beroende på aktör och individuella förutsättningar för lånet.

Topplån

Topplånet stod för resterande värde av bostaden som bottenlånet inte täckte, det vill säga att om man behövde låna mer än 75 procent av bostadens värde så kunde man komplettera med ett topplån.

Topplån ränta

Topplånet var även det kopplat till bostaden och ledde i sin tur att bostaden kunde bli väldigt högt belånad. Detta innebar en större risk för banken och på grund av det hade topplånet en högre ränta än vad bottenlånet hade. Ett topplån hade liknande räntor som vanliga blancolån, största skillnaden var just kopplingen till bostaden.

Topplån idag

I samband med att bolånetaket infördes i Sverige försvann det traditionella topplånet. Istället kan man belåna bostaden upp till 85 procent med ett bolån, utan någon uppdelning av botten- och topplån.

Idag finns det några banker och långivare som kan erbjuda topplån, däremot är det mellanskillnaden på den övre gränsen av bottenlånet och den totala lånegränsen (85% av bostadens värde) som man då refererar till.

Resterande 15% av bostadens värde måste man betala själv och det är en så kallad kontantinsats.

Låna till din kontantinsats

Det är vanligt att man köper en ny bostad innan man har sålt sin gamla och det kan leda till att det är svårt att lösgöra pengar till en kontantinsats direkt vid köp, särskilt om man inte har lagt undan pengar eller har någon i till exempel familjen som kan låna ut.

Oavsett om det är ens första köp av bostad eller inte så kan det vara så att man inte har haft möjlighet eller utrymme att spara pengar till en kontantinsats och då finns det lite olika vägar man kan gå för att låna pengar till just en kontantinsats.

Brygglån

Vissa banker och långivare erbjuder så kallade brygglån, även kallat överbryggningslån. Ett brygglån är ett tillfälligt lån som du kan ta innan din gamla bostad blivit såld. Ett brygglån kan kännas extra skönt och smidigt då du inte behöver göra några avbetalningar på lånet, istället betalar du tillbaka lånet när du fått pengar från försäljningen av din bostad.

Brygglånet är tidsbegränsat och du kan bara ha det under en viss period. I regel handlar det om att man kan ha lånet från några veckor upp till några månader.

Privatlån

Ett annat sätt att låna pengar till din kontantinsats är genom att ta ett vanligt privatlån. Då kan du precis som innan bolånetaket, belåna resterande värde på bostaden genom blancolånet. Till exempel om du har ett bolån som uppgår till lånegränsen på 85 procent så kan du ta ett privatlån för resterande 15, skillnaden blir att privatlånet inte  har bostadens säkerhet kopplat till sig.

Till skillnad från ett brygglån bestämmer du själv hur länge du vill ha lånet upplagt när du tar ett privatlån. Viktigt att komma ihåg är att ett privatlån behöver du göra avbetalningar på. Det är viktigt att ha i åtanke att aldrig ta ett lån som du känner att du inte kan eller har råd att betala.

Sofia Kappel
Verfierad Ikon
Verifierad skribent
Publicerad december 5, 2022

Sofia Kappel har jobbat på Enklare sedan 2018 och är HR-ansvarig och Handläggningschef. Under sin långa karriär på Enklare har hon samlat på sig värdefulla kunskaper inom privatekonomi och använder dessa dagligen för att hjälpa våra kunder. Sofia delar med sig av sin kunskap genom att skriva innehåll på Enklares hemsida.

Annuitetslån 5 år, belopp 150 000 kr, rörlig ränta 4,30%, uppläggningskostnad 495 kr, aviavgift 0 kr, ger en effektiv ränta på 4,53%. Totalt belopp att återbetala 167 465 kr, fördelat på 60 avbetalningar, ger en månadskostnad på 2 783 kr. Uppdaterat 2022-05-25