Ska du låna pengar till ny bostad, bil eller ta ett privatlån till något annat inköp? Då kommer du förmodligen i ett läge där du ska bestämma vilken slags avbetalning som är bäst för dig. Det finns nämligen olika former av amortering att välja mellan.
Du kanske redan har erfarenhet av att amortera på ett lån. Amortering är det som du betalar tillbaka till långivaren, oftast lite i taget, med målet att bli fri från skulden. När du tar ett lån finns det olika amorteringsplaner att använda sig av. De innebär att du betalar av skulden på olika sätt.
Rak amortering är det vanligaste sättet att betala tillbaka ett lån. Du betalar tillbaka en fast summa pengar vid varje tillfälle så att skulden minskar i samma takt hela tiden. Utöver amorteringen betalar du också ränta – kostnaden för den blir mindre i takt med att storleken på skulden minskar. Oavsett om räntan förändras kommer du fortsätta betala av i samma takt och med samma belopp varje månad.
När du tar bolån är det oftast den här metoden som används. Det finns flera fördelar med att välja rak amortering.
Om tvättmaskinen plötsligt går sönder kan man tvingas ta ett blancolån för att ha råd med en ny. För att betala av den skulden är det istället för rak amortering ofta ett så kallat annuitetslån som banken erbjuder dig. Men ett annuitetslån kan vara ett bolån, privatlån eller snabblån – namnet betyder bara att skulden betalas av genom en fast månadskostnad där både ränta och amortering är inräknade.
Den största nackdelen med annuitetslån är att din kostnad för räntan blir dyrare än med rak amortering. Totalkostnaden för lånet kommer alltså bli högre. Det beror på att du den fasta summan du betalar varje månad i början består av en större andel ränta, och en lägre andel amortering. Skulden minskar något långsammare på grund av det. Det finns dock även fördelar:
På bolån finns krav att du amorterar en viss procent av din skuld varje månad, ifall du lånar till mer än hälften av bostadens värde. För andra lån kan det ibland finnas alternativet att inte amortera alls. Då betalar du bara för räntan tills låneperioden är slut. Om din ekonomi är tuff under en viss tid så är det här ett bra alternativ eftersom din månadskostnad blir lägre. Du kan spendera dina pengar på det som du verkligen behöver: renovera köket, reparera bilen eller bygga nytt.
Fördelarna med att ett amorteringsfritt lån har vi redan nämnt. Konsekvenserna blir dels att räntekostnaden blir dyrare än andra alternativ, och dels att du måste vara beredd att betala av hela skulden när lånetiden är slut. Om du till exempel har amorteringsfritt lån på huset är det viktigt att veta att bostadens värde inte kommer minska tills du säljer det och det är dags att återbetala skulden.
Vanessa är en av Enklares seniora lånerådgivare med över 6 års erfarenhet av låneförmedling. Hennes kunskap om lånemarknaden delar hon gärna med sig av här på enklare.se för att göra det enklare för alla som jämför lån att ta rätt beslut. Under sin karriär på Enklare har Vanessa hjälpt kunder förbättra sina lånevillkor från Enklares kontor i såväl Stockholm som Göteborg.