Ett pensionärslån är en så kallad kapitalfrigöringskredit som ger äldre möjlighet att belåna delar av sin bostad som i sin tur frigör pengar som sedan kan användas för konsumtion. Oftast kan du med ett pensionärslån belåna mellan 25-55% av din bostads värde.
Pensionärslån - Så fungerar det
Ett pensionärslån, även kallat seniorlån, är ett sätt för dig över 60 år att kunna använda värdeökningen på dina fastigheter för att sätta guldkant på vardagen som pensionär. Du kan alltså frigöra pengar genom att ta ett pensionärslån, utan att behöva sälja din bostad.
Till skillnad från ett vanligt bostadslån så görs inga betalningar av ränta eller amortering under tiden du har lånet, detta görs istället i samband med att bostaden säljs eller vid eventuell bortgång.
Alternativ för utbetalning
Med ett pensionärslån har du utrymme att själv välja hur du vill att pengarna ska betalas ut. Du kan välja att antingen få hela beloppet utbetalt vid ett tillfälle alternativt att få mindre utbetalningar månadsvis. I fall där du väljer ett engångsbelopp, det vill säga att du får hela beloppet utbetalt vid ett tillfälle ligger det lägsta beloppet på 100 000 kr kontra om du väljer att få lånet utbetalt månadsvis då det lägsta beloppet ligger på 1000 kr per månad.
Det kan bli dyrt
På ett pensionärslån samlas räntan på hög (ackumuleras) tills den dag du väljer att lösa lånet. Idag ligger räntenivån på pensionärslån på ungefär 4,5% vilket i jämförelse med ett bostadslån där räntan ligger runt 1,5% kan bli ganska dyrt, speciellt i åtanke med att inga amorteringar eller räntebetalningar görs.
Vad händer med mitt bostadslån när jag tar ett seniorlån?
I samband med att du tar ett pensionärslån kommer den bank som erbjuder det normalt sett kräva att de är ensamma panthavare med säkerhet i bostaden. Du måste därför se till att lösa ditt gamla bostadslån när du ansöker om pensionärslån, därefter betalas resterande belopp av pensionärslånet ut till dig.
Ett tips är att passa på att lösa övriga lån och eventuella kreditkort i samband med att du löser ditt bostadslån.
Vad är skillnaden på seniorlån och privatlån?
Skillnaden på seniorlån och privatlån är främst att privatlån är lån helt utan säkerhet medan ett seniorlån är kopplat till en bostad. Har man ett privatlån ska man också betala ränta och amortering varje månad till skillnad från ett seniorlån där du betalar i samband med att du löser lånet.
Räntemässigt har du goda möjligheter att få bättre räntor på ett privatlån förutsatt att du har hög kreditvärdighet, seniorlån blir ofta dyrare i längden. Du kan se vad du har för kreditvärdighet på minuc.se/kreditkollen. Ett privatlån är ett lån utan säkerhet vilket också innebär att du slipper koppla lånet till din bostad.
Vanliga krav för seniorlån
- Du måste ha fyllt 60 år
- Du måste äga en fastighet (villa, bostadsrätt, fritidshus etc)
- Beroende på bostadsform gäller olika krav på minimum marknadsvärde
- Bostadsrätt värd minst 500 000 kr
- Villor och fritidshus värda minst 900 000 kr
- Bostaden måste vara försäkrad till dess fulla värde
- Beroende på bostadsform gäller olika krav på minimum marknadsvärde
- Befintliga bostadslån måste lösas med seniorlånet
Vilka långivare erbjuder seniorlån?
De banker som erbjuder seniorlån idag är Svensk Hypotekspension och 60plusbanken som är en del av BlueStep.
Viktigt att tänka på innan du tar ett seniorlån
Det kan komma att läggas till övriga kostnader i samband med att man tar ett seniorlån. Det kan röra sig om eventuell värderingskostnad som brukar ligga på ungefär 2000 kr, denna läggs till ifall det saknas en tillförlitlig värdering.
Du kan även komma att behöva betala en avgift för nya pantbrev, ifall du behöver ta ut nya sådana. Lantmäteriet tar då en expeditionsavgift på 375 kr samt en avgift på 2% av pantbrevsbeloppet.
Om du har kvar lån på din bostad så måste det lösas, vilket i sin tur kan leda till att du behöver betala en ränteskillnadsersättning till din gamla bank.
Det finns också vissa bostadsrättsföreningar som tar ut en så kallad pantsättningsavgift i samband med att arbete läggs ner på grund av pantsättning. Den kostnaden ligger på ungefär 400 kr.
I och med att räntan inte betalas under tiden du har lånet, utan samlas på hög (ackumuleras), kan du inte göra avdrag för räntekostnader på din deklaration. Om du säljer bostaden och löser lånet har du möjlighet att göra avdrag för räntan på reavinsten, för att på så sätt minska skattekostnaden.
