Vad är ett privatlån? Vad är skillnaden mellan olika privatlån? Och hur går det egentligen till att söka lån i Sverige?
Privatlån avser alla typer av lån som inte kräver någon säkerhet. Detta inkluderar bland annat blancolån och vissa billån. Att privatlånet inte har någon säkerhet innebär att du kan använda det till precis vad du vill.
Ska du renovera, bygga ut eller köpa nya vitvaror? Oavsett hur mycket pengar du behöver låna kan vi hjälpa dig att hitta rätt bland alla privatlån. I den här artikeln går vi igenom vilka lån utan säkerhet som finns på den svenska kreditmarknaden och vad man bör tänka på innan man tar lån. Vi delar också med oss av tips och råd kring hur det går till att söka lån på rätt sätt.
Vad är privatlån?
Privatlån beskrivs ofta som ett konsumtionslån. Det är en kredit som inte kräver någon säkerhet och har därför en stor flexibilitet. Du kan använda pengarna till allt från renovering till bilköp, möbler och solsemester. Hur mycket du kan låna varierar mellan olika långivare och återbetalningstiden sträcker sig oftast inte längre än 3 – 5 år.
Räntan på ett privatlån är också generellt sett högre jämfört med andra lån, som till exempel bolån eller ett klassiskt billån där du sätter bilen som säkerhet. Eftersom det inte finns någon säkerhet kopplad till privatlån blir risken för långivaren större. Detta kompenserar man genom att ta ut en högre ränta. Har du en god kreditvärdighet kan du dock fortfarande få en riktigt bra deal på ditt lån.
Följande kännetecknar ett privatlån:
- Lån utan säkerhet
- Ämnad för privatpersoner
- Flexibel återbetalningstid på minst en månad och upp till max 20 år
- Förhållandevis hög ränta
- Varierande lånebelopp på mellan 5 000 och 800 000 kronor
- Kan användas till att samla mindre krediter i ett enda lån
Vad är en bra ränta på privatlån?
Kort förklarat motsvarar en bra ränta för privatlån den genomsnittliga räntan för ett typiskt banklån. Banker som Nordea och SEB erbjuder privatlån med en lägsta ränta på omkring 6% och ett maxtak på 13 – 14%. Andra långivare kan däremot ha ett högre maxtak på uppåt 29%.
Det finns vissa aktörer som lovar så lite som 3% i ränta men då gäller det att ha i åtanke tre saker:
- Den marknadsförda räntan är oftast nominell, vilket innebär att det tillkommer kostnader som med all sannolikhet höjer räntan på lånet med flera procent. Den nominella räntan avser endast årsräntan, utan att ta hänsyn till avgifter och övriga kostnader.
- Hur mycket ränta du får betala bestäms av långivaren efter att det gjorts en individuell bedömning av dina ekonomiska förutsättningar, något som kallas för kreditvärdighet. Därför kan det skilja sig ordentligt åt mellan den utannonserade räntan och räntan du faktiskt erbjuds.
- Räntans karaktär är också avgörande för hur mycket du får betala. Hos en del banker är räntan fast och du betalar samma belopp under hela löptiden. Andra långivare har en rörlig ränta, vilket innebär att räntan anpassar sig efter förändringarna på räntemarknaden (och kan stiga med flera procentenheter). Till exempel så erbjuder Swedbank privatlån med en rörlig ränta på ungefär 7,45% – 17,59%.
Räkna på din månadskostnad
Innan du tar lån kan det vara bra att räkna på din månadskostnad, det vill säga hur mycket du kommer att få betala tillbaka per månad under lånets löptid.
Låt oss säga att du vill låna 50 000 kronor med en löptid på 2 år. Banken har erbjudit dig en fast effektiv ränta på 6,95%. Du räknar ut din räntekostnad genom att multiplicera lånebeloppet med räntekostnaden enligt följande: 50 000 × 0,0695 = 3 475. Räntekostnaden per år blir således 3,475 kronor.
För att räkna ut hur mycket du får betala i månadskostnad delar du årsräntan med 12, alltså 3475/12= 289,58. Till räntekostnaden adderar du amorteringsbeloppet på 2083 kronor (50 000/24) Totalt kommer du att få betala cirka 2 372 kronor i månaden under två års tid.
Privatlån utan ränta?
Det kan hända att du stöter på långivare som erbjuder räntefria lån, men det är sällan som dessa är ett billigare alternativ till vanliga privatlån. Även om lånet är räntefritt så kompenserar man den uteblivna räntan med avgifter. Exempelvis kan startavgiften ligga på många hundralappar och ofta tillkommer också ovanligt höga avi- eller administrationsavgifter. Det är alltså sällan som det lönar sig att satsa på lån utan ränta.
Hitta privatlånet med bästa räntan: tips och råd
Att hitta ett bra privatlån kan ta lite tid men behöver inte alls vara särskilt svårt. Det viktigaste är att du hittar ett finansieringsalternativ som passar just din ekonomi. Följ dessa tips för att snabbare hitta ett lån med låg ränta och trygga villkor:
- Bestäm hur mycket pengar du vill låna, vad du ska låna till och under hur lång tid.
- Ta reda på om din bank erbjuder förmånliga privatlån till kunder. Ibland behöver det inte vara mer tidskrävande än så.
- Erbjuder inte banken ett lån som möter dina förväntningar kan du gå vidare med att söka hos andra banker och kreditinstitut. Använd en låneförmedlare som kan söka hos många långivare samtidigt med en enda kreditupplysning. Det sparar du tid och energi på. Det är också helt kostnadsfritt.
- Har du hittat lånet du letar efter? Fyll i långivarens ansökan och avvakta besked. Det är först i detta skede som du får veta vilken ränta som långivaren kan erbjuda dig.
- Har du beviljats ansökan och fått en ränta som du trivs med? Grattis! Pengarna hamnar förmodligen på kontot inom 1 - 3 bankdagar.
Hur mycket privatlån får man ha?
Det kan variera enormt mellan olika privatlån. Minsta beloppet hos många långivare är runt 5 – 10 000 kronor. Härifrån kan summorna stiga rejält, upp till hundratusentals kronor. Den genomsnittliga rangen för privatlån brukar ligga på mellan 5 000 och 800 000 kronor.
Det är viktigt att understryka att dessa belopp endast är en fingervisning. Hur mycket du kan låna avgörs individuellt utifrån din egen ekonomiska situation (nuvarande lön, befintliga krediter). Eventuella betalningsanmärkningar spelar också en stor roll. Det är inte förrän efter du skickat din ansökan och banken gjort en kreditupplysning som du vet hur mycket du får låna.
Var man ansöker om privatlån
Det finns flera sätt att ansöka om privatlån. Antingen söker du hos din bank eller så kan du ta hjälp av en låneförmedlare. Ansöker du hos banken måste vara kund och har möjligheten att få ett lån med lägre ränta och flexibla villkor. Ansöker du hos ett annat privat lånebolag behöver du inte vara kund men det är sannolikt att du får betala mer för ditt lån.
Det smarta sättet att söka privatlån med låg ränta är genom en låneförmedlare som kan göra jobbet åt dig. Att leta på egen hand är tidskrävande och kan ha en negativ inverkan på din kreditvärdighet. Detta beror på att det görs en kreditupplysning vid varje ansökan. När du jämför lån via en låneförmedlare tas bara en enda kreditupplysning. Samtidigt kan du söka bland dussintals olika banker och kreditinstitut.
Krav för att få privatlån i Sverige
Det finns vissa grundläggande krav som du måste uppfylla för att kunna ta privatlån i Sverige. Dessa gäller för alla privatlån, oavsett vem du söker lånet hos:
- Du måste vara minst 18 år
- Du måste vara folkbokförd i Sverige
- Du måste ha en fast anställning och en årsinkomst på minst 100 000 kronor per år (summan kan variera mellan olika långivare)
- Du får inte ha några betalningsanmärkningar eller skuldsaldo hos Kronofogden (kan variera mellan olika långivare)
