Vad innebär ett blancolån och hur fungerar det
Ett blancolån är ett lån som inte kräver någon säkerhet. Du kan alltså ta ett blancolån för att täcka kostnader som renovering, bilköp eller om du vill samla andra lån och krediter i en mer överskådlig lösning. När du ansöker om blancolån är det viktigt att tänka på att långivaren bedömer din betalningsförmåga i stället för att ha ett pantbrev i form av ett hus eller en bil. Därför gör banker alltid en kreditupplysning för att se om du har ekonomisk möjlighet att betala tillbaka lånet.
Om du ansöker om blancolån via Enklare fyller du bara i en enda ansökan. Vi ser sedan till att flera olika banker och långivare får ta del av dina uppgifter, vilket ökar chanserna att få en lägre ränta. Detta gör att du inte själv behöver kontakta en lång rad olika finansbolag. Eftersom inget föremål används som pant blir ränta på blancolån ofta högre än exempelvis räntan på ett bolån, men med vår tjänst får du svar från flera aktörer. Då ser du snabbare var du kan hitta en låg ränta och bättre villkor.
Räntan på blancolån vad som avgör kostnaden
Att räntan på blancolån ofta är högre än på lån med säkerhet beror på att långivaren kompenserar sig för risken att du inte betalar tillbaka. Ju högre risk, desto högre ränta. Det är helt enkelt en följd av hur långivare bedömer dina chanser att betala. Flera faktorer spelar in:
- Din kreditvärdighet
Om du har en god historik utan betalningsanmärkningar och en stabil inkomst kan du normalt få en förmånligare ränta. Din deklarerade inkomst och anställningsform är ofta avgörande här. Anställning med fast lön och inga betalningsanmärkningar ger en bättre bedömning, medan oregelbunden inkomst eller många tidigare förfrågningar kan sänka kreditvärdigheten. TIPS: Innan du jämför lån kan det vara bra att se över hur många UC-slagningar du har registrerade de senaste 12 månaderna. Om någon slagning snart försvinner ur registret kan det löna sig att vänta tills den är borta, eftersom färre slagningar kan förbättra din kreditvärdighet.
- Lånebeloppets storlek
Ett större belopp innebär ofta ett större ansvar eftersom långivaren måste ta hänsyn till fler faktorer i sin bedömning. Fundera noga på hur mycket du verkligen behöver låna, och undvik att ta ett större belopp än nödvändigt.
- Löptid
En längre löptid kan innebära lägre månadsbelopp men ökar den totala kostnaden över tid. En kort löptid kan göra månadsbetalningen något högre men minskar ofta den totala räntekostnaden du betalar. Det är ett avvägande där du behöver tänka över vilken kostnad du kan hantera varje månad. Även långivaren tar hänsyn till detta, eftersom din månatliga betalningsförmåga spelar in i riskbedömningen.
Vi uppmuntrar dig att jämföra den effektiva räntan, eftersom det ger en fullständig bild av kostnaderna för lånet, inklusive uppläggningsavgifter och andra avgifter. En del långivare kan ha extra kostnader som påverkar den totala månadskostnaden mer än du först anar, så lägg gärna lite tid på att räkna ut den verkliga slutsumman innan du tecknar något avtal.
Vem kan få blancolån och vilka krav gäller
Kraven för att få ett blancolån är relativt enkla i grunden, men det är alltid långivarens riskbedömning som styr. Ofta handlar det om några standardkriterier:
- Du måste vara minst 18 år gammal
- Du bör vara folkbokförd i Sverige
- Du får inte ha aktiva skulder hos Kronofogden
- Du behöver ka en årsinkomst på 120 000 kronor
Utöver dessa generella krav gör varje långivare en individuell bedömning. Det innebär att du kan bli nekad lån hos en långivare men beviljad hos en annan. Har du en svagare kreditvärdighet, till exempel på grund av tidigare betalningsanmärkningar, kan vissa banker ändå vara villiga att ge dig ett erbjudande. Då kan räntan bli högre, eller du kan behöva en medsökande för att öka chansen till ett ja.
Alla långivare är skyldiga att göra en kreditprövning för att se om du har möjlighet att betala tillbaka lånet. Detta gäller oavsett hur stort eller litet beloppet är. Därför är det inte förvånande att de granskar din ekonomi i detalj innan de kan ge besked om du blir beviljad ett blancolån.
Fördelar och nackdelar med blancolån
Det finns flera anledningar till att blancolån är populära bland konsumenter. Det finns också en del risker och nackdelar som du behöver vara medveten om innan du bestämmer dig. Det är klokt att väga båda sidor mot varandra för att se om ett blancolån är rätt val för dig.
Fördelar
- Du behöver inte lämna något i pant
- Pengarna kan användas till valfritt ändamål
- Ansökningsprocessen är ofta enkel och smidig
- Du kan i regel välja en återbetalningstid som passar din ekonomi
- Möjligt att lösa lån i förtid hos många långivare utan extra kostnad
Nackdelar
- äntan är ofta högre än för lån med säkerhet
- Hög belåning utan pant ökar din totala skuldsättning
- Risk för betalningssvårigheter om du inte planerar återbetalningen
- Om du får betalningsanmärkningar kan framtida lån bli dyrare eller svårare att få
Att du kan använda pengarna som du vill är både en fördel och en risk. Det är viktigt att du inte lockas till impulsköp eller onödiga utgifter bara för att det finns möjlighet att låna utan säkerhet. Att i stället använda lånet för att finansiera något du verkligen behöver, eller för att samla dyra krediter, kan vara en mer ansvarsfull approach.
Jämför blancolån för att hitta bästa räntan
En av de viktigaste delarna när du funderar på att ta ett blancolån är att jämföra olika långivare. Räntan och avgifterna kan variera ordentligt beroende på vilken aktör du vänder dig till, och genom att jämföra erbjudanden kan du spara mycket pengar i det långa loppet. Du får dessutom en bättre överblick över vilka villkor som gäller, till exempel uppläggningsavgifter, fakturaavgifter och vilka krav som ställs på dig som låntagare.
Det finns i huvudsak två sätt att jämföra när du vill hitta en låg ränta:
- Kontakta långivare på egen hand
Du kan besöka var och en av bankernas webbplatser, fylla i deras ansökningsformulär och se vilka räntor och villkor du får erbjudande om. Nackdelen är att det ofta innebär flera separata kreditupplysningar, vilket i sin tur kan påverka din kreditvärdighet negativt om du får många förfrågningar under kort tid. Det tar även mer tid att hantera varje ansökan på egen hand.
- Använda en låneförmedlare
Ett smidigare alternativ är att använda en låneförmedlare som Enklare. Då skickar du bara in en enda ansökan, och vi vidarebefordrar den till flera banker och långivare samtidigt. På så sätt slipper du många separata kreditupplysningar, vilket annars kan försämra din kreditvärdighet och eventuellt leda till högre räntor eller avslag. När du har fått svar från alla aktörer kan du enkelt jämföra erbjudandena i lugn och ro, utan att behöva kontakta varje bank på egen hand. Vi samarbetar med många banker och långivare som har olika riskprofiler. Detta gör att du kan få ett erbjudande även om en annan aktör skulle säga nej. På så sätt ökar vi chansen för att just du ska hitta ett bra blancolån.
Hos Enklare ser vi även på faktorer som inkomst, önskat lånebelopp och återbetalningstid för att hitta förslag som passar just din ekonomi. Vi vet att vissa vill ta ett blancolån för att samla lån och krediter, medan andra vill finansiera större inköp. Oavsett ändamål vill vi göra det enklare för dig att hitta ett erbjudande med bra villkor på blancolån som verkligen matchar dina behov. Vi har funnits i över 10 år och hjälpt fler än 600 000 kunder att jämföra lån.
Jämför nominell ränta och effektiv ränta
Vi rekommenderar alltid att du undersöker räntorna hos flera aktörer innan du bestämmer dig, i synnerhet vid lån utan säkerhet där kostnaderna kan skilja sig åt en hel del. Kom ihåg att en låg nominell ränta inte alltid betyder lägsta totalkostnad. Den effektiva räntan innefattar nämligen alla avgifter och ger en mer rättvis bild av vad lånet faktiskt kostar dig. Därför är det bra att lägga tid på att jämföra inte bara nominell ränta utan också den effektiva räntan. Med Enklare får du en tydlig översikt av både ränta och avgifter från flera långivare på samma ställe, så att du lättare kan göra ett genomtänkt val.
Genom att jämföra blancolån noggrant kan du alltså sänka dina lånekostnader. Det är nyckeln till att hitta bästa räntan och villkoren som passar dig, oavsett om du ska samla skulder, renovera bostaden eller investera i något större köp. När du väl har valt det förslag som har lägst ränta eller bäst villkor för dig, signerar du låneavtalet digitalt och får pengarna utbetalda enligt långivarens rutiner.
Genom att jämföra blancolån via Enklare ökar du chansen att hitta en låg ränta som passar just din ekonomi – testa att ansöka kostnadsfritt via formuläret högre upp på sidan.
Hur återbetalningen fungerar rak amortering eller annuitet
Rak amortering
Rak amortering innebär att du betalar av samma belopp i amortering varje månad. Räntan beräknas på den kvarvarande skulden, vilket gör att räntekostnaden blir lägre efter hand som skulden sjunker. I början kan den totala månadskostnaden vara högre, eftersom du betalar både en fast amortering och räntan på hela lånebeloppet. Efter några månader minskar dock räntedelen allteftersom skulden sjunker.
Annuitetslån
Vid annuitetslån betalar du samma totalsumma varje månad. I början är större delen av den summan ränta, men andelen amortering växer i takt med att skulden minskar. Fördelen är att du vet precis vad du ska betala varje månad. Nackdelen kan vara att den totala räntekostnaden under lånets löptid ofta blir högre jämfört med rak amortering, särskilt om löptiden är lång.
Vi rekommenderar att du jämför de två olika återbetalningsmetoderna om du har möjlighet att välja. Om du värdesätter en förutsägbar månadskostnad kan annuitet passa bättre, medan rak amortering ofta blir billigare i längden för den som klarar en något högre kostnad i början.
Tips innan du tar ett blancolån
- Gör en ordentlig budget
- Ha en buffert
- Tänk långsiktigt
- Undvik att täcka gamla skulder med nya
- Läs avtalet noggrant
Se till att du förstår alla avgifter och villkor. Om det är något i avtalet som du inte är helt säker på, ställ frågor till långivaren. Du kan också kontakta våra rådgivare för objektiva råd om olika lånevillkor.
Sammanslagning av lån kan det vara en bra idé
Att ta ett blancolån kan vara ett bra alternativ när du vill slippa krånglet med pant och säkerheter, men det är alltid viktigt att fundera igenom vilken ränta på blancolån du är beredd att betala och hur din framtida ekonomi ser ut. Om du letar efter ett blancolån hos Enklare börjar du enkelt med att fylla i en ansökan, så återkommer vi med förslag från våra samarbetspartners. På så sätt kan du hitta en låg ränta och jämföra olika villkor utan att behöva vända dig till flera banker på egen hand.
Se också över om det finns möjlighet att samla andra lån och krediter i ett nytt blancolån för att sänka dina totala lånekostnader. Var alltid noga med att läsa igenom avtalen och kontrollera totalkostnaden. Du har ingen skyldighet att teckna ett av de förslag du får, så känn dig fri att avstå om du inte hittar något som passar. När du känner dig redo att gå vidare med det erbjudande som känns bäst, signerar du avtalet digitalt. Sedan är det bara att invänta utbetalningen och använda pengarna till det behov du har.
Steg för steg så ansöker du via Enklare
Att använda en låneförmedlare kan vara ett bra val om du vill jämföra flera banker utan att få många kreditupplysningar registrerade. Processen ser ofta ut ungefär så här:
- Fyll i en ansökan online
Du anger beloppet du vill låna, önskad löptid och grundläggande information om din ekonomi, som inkomst och befintliga lån. Sedan skickar du in ansökan.
- Kreditupplysning
Vi gör en enda kreditupplysning via UC som alla banker och långivare vi samarbetar med får ta del av. Detta gör att din kreditvärdighet inte påverkas lika mycket som om du hade ansökt om lån på egen hand hos flera aktörer.
- Svar kommer in
Bankerna granskar din ansökan, bedömer din ekonomi och skickar sedan sina svar. Du får oftast besked inom 24 timmar, ibland snabbare.
- Jämför och välj
Gå igenom alla erbjudanden och se vilken ränta och vilka villkor som är mest förmånliga. Läs det finstilta om avgifter och bindningstider. Vissa långivare kan erbjuda bättre ränta men ha dyrare uppläggningsavgift, så det är bra att räkna ut den totala kostnaden. Vi presenterar alltid alla villkor tydligt och transparant i vår kundportal som du får tillgång till efter att du ansökt om ett blancolån.
- Signera och invänta utbetalning
När du valt det lån som passar dig bäst signerar du digitalt med BankID. Sedan tar det allt från ett par timmar upp till några bankdagar innan pengarna finns på ditt konto, beroende på vilken långivare du väljer.
Denna process är enkel och gör det betydligt lättare att jämföra flera olika alternativ. Om du inte känner dig trygg i att välja själv kan du kontakta vår kundtjänst för råd och vägledning, 010 - 199 25 09. Det är dock alltid du som slutligen ansvarar för att välja ett lån du klarar av att betala.
Sammanfattning och nästa steg
Ett blancolån ger dig möjlighet att låna pengar utan att behöva lämna något i pant. Du kan fritt använda pengarna till det du behöver, och du kan ofta välja en återbetalningstid som passar din ekonomi. Samtidigt är det bra att komma ihåg att räntan kan bli högre än för lån där du har en säkerhet som bostad eller bil. Att ta ett lån är ett stort ansvar, och du bör noga överväga om din ekonomi klarar de kostnader som ränta och amortering medför.
För att öka dina chanser att hitta ett bra erbjudande är det klokt att jämföra flera olika långivare. Du kan antingen göra detta på egen hand eller använda dig av vår tjänst som skickar din ansökan till flera banker samtidigt. Var uppmärksam på vilken ränta du erbjuds och tänk på att den effektiva räntan ger en bra bild av den totala kostnaden. Titta även på villkor för amortering och eventuell möjlighet att lösa lånet i förtid. Fundera på om du vill ha en rak amortering eller annuitet om du får valet.
Om du har flera lån och krediter kan du överväga att slå ihop dem till ett enda större blancolån. Det kan sänka din månadskostnad och göra din ekonomi mer överskådlig, men se till att den totala kostnaden inte ökar på grund av förlängd löptid. Läs alltid igenom villkoren noga och ställ frågor om något är oklart. Konsumenternas och Konsumentverket kan ge ytterligare vägledning kring olika lånetyper och villkor.
Slutligen, kom ihåg att du inte är bunden till ett erbjudande bara för att du skickat in en ansökan. Om villkoren inte känns bra är det helt okej att avstå. Känn efter vad som är rätt för dig, och se till att du skaffar dig en tydlig överblick innan du signerar ett avtal.
Kontakta oss om du vill veta mer
Har du fortfarande frågor om blancolån, vill veta mer om hur du kan få bättre villkor eller vill ha personlig rådgivning kring vilken återbetalningstid som passar bäst Hör gärna av dig till oss på Enklare. Vi finns här för att guida dig så att du känner dig trygg i ditt val. Kontakta oss via telefon e-post eller vår chatt på webbplatsen. Vår kundtjänst har lång erfarenhet av lån och krediter och kan hjälpa dig att reda ut eventuella funderingar.
Vi strävar alltid efter att ge tydlig information och en enkel jämförelseprocess så att du kan ta ett genomtänkt beslut. Oavsett om du är i startgroparna inför att ta ett blancolån eller vill samla flera lån hos en och samma långivare kan du vända dig till oss för vägledning.
Källor och vidare läsning
En webbplats som ger oberoende information om lån, krediter och andra finansiella produkter. Här kan du läsa mer om privatlån och blancolån, jämföra olika räntor och ta del av praktiska tips.
En myndighet som arbetar för att skydda konsumenter. Här hittar du råd och vägledning om lån, skulder, budgetering och hur du undviker vanliga fallgropar. De ger även konkreta råd om vad du bör tänka på innan du tecknar ett lån.
Om du vill ha mer detaljerad information om hur banker bedömer kreditvärdighet och vilka lagar som styr utlåning, kan du också besöka Finansinspektionens webbplats. Finansinspektionen har ansvar för att se till att svenska banker och finansbolag följer gällande regelverk. För mer personligt anpassad rådgivning om budget och skulder kan du vända dig till den kommunala budget och skuldrådgivningen där du bor.
