I de flesta fall när du ansöker om ett lån via antingen en storbank eller en mindre långivare så görs en kreditupplysning via Upplysningscentralen (UC). UC är Sveriges största, men inte enda, kreditupplysningsföretag.
Det finns flera långivare som inte gör kreditupplysningar via UC. Däremot görs det alltid en kreditupplysning vid en låneansökan, men upplysningen kan göras via alternativa upplysningsföretag. Det finns både för- och nackdelar med detta, vilket vi ska reda ut här nedan.
Vad är en kreditupplysning?
En kreditupplysning är ett sätt för en långivare att få ekonomisk information om personen som ansöker om ett lån. Hos UC finns de flesta av våra långvariga ekonomiska beslut registrerade. Den som gör en kreditupplysning via UC på en person får ut information om dennes inkomst, skulder, betalningsanmärkningar, etc.
Det här är viktigt information för banker att ha när de lånar ut pengar. På så sätt kan de bedöma kundens möjlighet att betala tillbaka skulden. Men det är inte bara banker och långivare som gör kreditupplysningar.
Till exempel, om du vill handla på avbetalning eller skriva på hyreskontrakt kan den andra parten välja att göra en kreditupplysning för att se vilka ekonomiska förutsättningar du har.
Vad är kreditvärde?
Alla har ett kreditvärde. Det är Upplysningscentralens sammanställda bedömning av vår ekonomiska situation baserat på inkomst, skulder, betalningsanmärkningar, etc. En persons kreditvärde kan vara antingen högt eller lågt. Ju högre kreditvärdighet du har, desto bättre är det.
Att ha ett lågt kreditvärde innebär ofta att personen har låg inkomst, stora utgifter, inga eller få tillgångar, flera aktiva skulder och kanske en och annan betalningsanmärkning. Om du ansöker om lån och långivaren ser att du har lågt kreditvärde är det sannolikt att du antingen inte blir beviljad lånet, eller att du får mindre fördelaktiga villkor.
Har du istället ett högt kreditvärde är det ett tecken på god ekonomisk förmåga och möjlighet att hantera din ekonomi. Detta gör att banker och långivare är mer villiga att bevilja dig ett lån med generösare villkor eftersom de kan lita på att lånet kommer återbetalas.
Alltså, varje gång du använder ett kreditkort, köper en prenumeration, tar lån, osv, registreras detta hos UC och det påverkar ditt kreditvärde. Informationen blir sen tillgänglig för banker och andra långivare för att göra en bedömning om de ska bevilja dig lån eller ej.
Som tur är finns det primärt två positiva aspekter i detta som är bra att ta med sig:
- Du kan höja ditt kreditvärde
- Det finns långivare som inte använder UC för sina kreditupplysningar.
Så kan du höja ditt kreditvärde
Att ansöka om lån är i regel inget som ska göras spontant, utan det ska planeras i förväg. Görs det på rätt sätt kan man undvika att dra på sig onödiga skulder. Ett sätt att förbereda sig på ett lån är genom att sakta men säkert höja sitt kreditvärde innan man skickar in en låneansökan.
Se först och främst till att betala dina skulder. Att ha CSN-skulder eller bolån från en storbank är ingen katastrof, men se till att inte ha obetalda räkningar vid ansökningstillfället. Du kan höja ditt kreditvärde genom att betala alla räkningar i tid eftersom påminnelseaviseringar och inkassokrav kan dra ner kreditvärdet. Se alltså till att hushållsekonomin sköts ansvarsfullt.
Det kan även vara bra att börja avsluta onödiga betalprenumerationer som kanske egentligen inte behövs. Det kan alltså gälla sånt som streaming-tjänster för film och musik. Att ha några stycken är ingen fara, men om du exempelvis, Apple TV, Netflix, HBO och Disney+, YouTube Premium, samt Spotify och Apple Music så kan det vara klokt att endast behålla en eller två av dessa.
Tänk även på att kreditkort räknas som skulder, även om de inte används. Idag är det dessutom lätt att dra på sig flera kreditkort. Många företag erbjuder förmåner och kreditkort tillsammans med sina medlemskap. Ett sätt att förbättra ditt kreditvärde är genom att avsluta dessa kreditkort eftersom de registreras som skulder vid kreditupplysningar, även om krediterna är oanvända.
Om du har en eller flera betalningsanmärkningar kan det vara fördelaktigt att vänta med att ansöka om lån tills de löpt ut, vilket är tre år från att de registrerades. Anledningen är att många långivare inte godkänner att låntagaren har anmärkningar.
De långivare som accepterar anmärkningar kan ha strama villkor och höga kostnader för lånet. Anledningen är att banken tar en större risk genom att låna ut pengar till en med låg kreditvärde och vill kompenseras för denna risk.
Till sist, att ansöka om lån påverkar också ditt kreditvärde negativt. Därför ska du använda dig av en jämförelsetjänst som Enklare erbjuder. På så sätt får du svar från flera långivare om vad de kan erbjuda dig trots att du bara skickar en enda låneansökan.
Skickar du istället flera ansökningar till individuella långivare kommer det påverka ditt kreditvärde i mycket större utsträckning.
Alternativa kreditupplysningsföretag
Det finns som sagt alternativa företag som inte gör en UC-kreditupplysning. När du ser långivare som erbjuder lån utan UC innebär det att de vanligtvis gör sin upplysning via Creditsafe eller Bisnode.
Banker, långivare och företag som använder UC har inte tillgång till uppgifterna som registreras hos andra kreditupplysningsföretag. När de gör en kreditupplysning hos UC kan de alltså inte se att du har ett lån registrerat hos, till exempel, Creditsafe. Ditt lån kommer alltså inte påverka ditt kreditvärde eftersom det grundar sig på UC:s uppgifter.
För - och nackdelar med lån utan UC
Rent spontant kan det kännas som det bästa alternativet att alltid låna utan UC eftersom lånet förblir mer eller mindre anonymt. Men sanningen är att det finns både positiva och negativa aspekter av lån utan UC.
Det positiva är, som sagt, att lån förblir anonyma för andra långivare och banker. Det resulterar i att du kan ta ett akutlån utan att det påverkar ditt kreditvärde och din förmåga att ansöka om ett lån hos en av storbankerna längre fram.
Nackdelen med lån utan UC är att det är mer riskfyllt. Det finns en trygghet i att ens kreditvärde finns på ett och samma ställe. Om du har flera aktiva lån som inte är registrerade hos UC förblir ditt kreditvärde oförändrat även om du i praktiken befinner dig i en mycket svag ekonomisk situation.
Att ta ytterligare ett lån ovan på det kan avsevärt försämra din finansiella situation. När du bedöms utifrån kreditvärdet hos UC kan du stoppas från att fatta beslut som hade satt dig i en ännu svårare ekonomisk sits.
Det finns goda anledningar till att låna pengar snabbt utan UC, men det gäller att vara medveten om riskerna. Se också till att låna ansvarsfullt. Gör alltid research om vilka villkor som gäller när du stöter på ett erbjudande med lån utan UC med hög beviljandegrad. Dessa är bra att ha vid akuta krissituationer som kan uppstå. Men det är viktigt att göra vad man kan för att undvika att hamna i skuldfälla.
