Effektiv ränta

effektiv ränta

 

Ränta är den kostnad du som konsument får betala för att banken eller kreditgivaren lånar ut pengar till dig. Förenklat kan vi säga att räntan är den vinst långivaren gör. Det finns flera olika räntor och i denna text kommer vi redogöra för effektiv ränta. Du kommer få reda på vad effektiv ränta är, varför den är viktig och vad som skiljer den från andra räntor.

Det finns flera olika sorters ränta. Nominell ränta, listränta, bolåneränta och realränta är bara några exempel på dessa som du kanske hört talas om tidigare. Alla syftar till en kostnad för utlåning av pengar, också kallad utlåningsränta. Effektiv ränta är något som är extra intressant när det kommer till lån. Den hjälper nämligen dig som konsument att se hur mycket det faktiskt kommer att kosta att ta ett visst lån. Därför uppmanas alltid låntagare att studera och jämföra den effektiva räntan för lån.

Effektiv ränta – en total kostnad

Så, vad är effektiv ränta? Den effektiva räntan är vad lånet totalt kommer att kosta i slutändan. I denna beräkning ingår amorteringsbeloppet, den nominella räntan samt alla övriga avgifter. Givetvis ingår inte eventuella påminnelseavgifter eller inkassoavgifter. Genom att titta på den effektiva räntan får du som konsument en tydligare bild av lånets totalkostnad i slutändan. En hög effektiv ränta indikerar generellt ett dyrt lån och vice versa. Därför bör du som konsument noggrant granska räntor och villkor hos långivare.

Varför är den effektiva räntan viktig?

Den effektiva räntan sägs ofta ge en mer realistisk bild av hur dyrt lånet faktiskt blir när det kommer ner till kritan. Eftersom den inkluderar alla avgifter för lånet ges en mer rättvis bild att grunda sin jämförelse på. Inte sällan stirrar sig många potentiella låntagare blinda på den nominella räntan som anger kostnaden för lånet men beroende på lånets omfattning och amorteringslängd kan kostnaden bli långt högre när administrativa avgifter adderas. Idag är det därför lag på att alla långivare ska ange den effektiva räntan i sina låneförslag.

Beräkna effektiv ränta

Att beräkna den effektiva räntan på ett lån kan vara krångligt, vilket är en av anledningarna till att långivarna nu är skyldiga att redovisa den. Den effektiva räntan kan generellt sett bli väldigt hög, därför väljer både långivare och företag att oftare endast ange den nominella räntan och istället förpassa den effektiva räntan till det finstilta. För oavsett om ett litet lån har en låg nominell ränta kan den effektiva räntan bli mycket hög. För att göra det tydligare använder vi oss av ett exempel.

Exempel på effektiv ränta

Tänk dig ett mindre privatlån på 2 000 kronor som tecknats med 12 månaders amortering till noll procent i nominell ränta. På detta lån tillkommer en uppläggningsavgift på 395 kronor och en aviavgift på 29 kronor. Detta ger totalt en effektiv ränta på 111,30 %. Så, från en nominell ränta på noll procent till en effektiv ränta på 111,30 % tack vare avgifterna. För att undvika höga och ofördelaktiga räntor, se till att jämföra lån med varandra. Det kan göra att du som konsument sparar mycket pengar i slutändan.

Ränta = Räntan du ser t.ex. 3,50%

Effektiv ränta = Räntan + avgifter (t.ex. aviavgifter och uppläggningsavgift)