När tillkommer en uppläggningsavgift?
En uppläggningsavgift är den initiala kostnaden som tas ut för att lägga upp ett lån eller avbetalning. Det är en avgift som ska stå i någon form av relation till den administrativa kostnaden som uppstår hos banken eller det företag som du lånar pengar av. Det är alltså en följd av det lån du tar. Även en avbetalning är att betrakta som ett lån. Du får en sak, till exempel en ny mobiltelefon, som du betalar en summa per månad för under en viss tid.
En uppläggningsavgift är inte samma sak som en avgift för att få låna pengarna; den avgiften utgörs av räntan som kreditgivaren tar ut. Istället är tanken med uppläggningsavgiften att den ska täcka just administrationen som uppstår i samband med själva uppläggningen av lånet: kontroll av låntagarens ekonomi, planering av avbetalningar, och så vidare. Även om uppläggningsavgiften ser ut som en liten summa på papperet är det ändå något som kan komma att utgöra en hel del av det stora hela, särskilt när det gäller mindre lån.
En del av den effektiva räntan
Uppläggningsavgiften räknas också in i det som kallas för den effektiva räntan, alltså den totalkostnad du har för ett lån. Den räntan beräknas på årsbasis. Om du tar ett lån på ett par hundratusen till en ny bil, eller flera miljoner för en ny bostad, är uppläggningsavgiften en försumbar del. Men om du tar ett mindre sms-lån på exempelvis tusen kronor kommer tvåhundra kronor i uppläggningsavgift att utgöra en betydligt större del av totalkostnaden för lånet. Då är det läge att överväga alternativ med lägre eller ingen uppläggningsavgift.
Hur mycket får man ta ut i uppläggningsavgift?
Det finns ingen övre gräns på hur mycket man som långivare får ta ut i uppläggningsavgift utan det är fri prissättning som gäller. Det gör att uppläggningsavgiften blir ett konkurrensmedel för de olika långivarna. Med det sagt är uppläggningsavgiften bara en del av det du ska betala för ditt lån och dessutom en fast och förutsägbar kostnad. Det är viktigt att inte bara stirra dig blind på den utan att noga sätta dig in i alla villkor för ett lån innan du tecknar det.
Hur betalas uppläggningsavgiften?
En uppläggningsavgift kan betalas på ett av tre sätt. Antingen är det så att när du tar ett lån dras uppläggningsavgiften av från det lånebelopp som utbetalas till dig (du lånar 48 000 med en uppläggningsavgift på 300 kronor och får då 47 700 utbetalt till dig), eller så läggs uppläggningsavgiften på första fakturan (Du ska betala av på ett år, första fakturan blir då på 4 300 + ränta, därefter 4 000 + ränta). Uppläggningsavgiften kan också slås ut över alla fakturor (du betalar 4 025 + ränta varje månad).
Går det att förhandla bort uppläggningsavgiften?
Hos banker är det ofta så att de som på något sätt är prioriterade kunder kan få slippa uppläggningsavgiften. Det vill säga oftast de som redan har stora lån eller ett stort sparande hos banken i fråga. Om du inte är en prioriterad kund och ska ta ett stort lån är oftast uppläggningsavgiften inte en fråga i och med att den är en så liten del av totallånet. Då är det mer fördelaktigt att förhandla räntan. Andra långivare har oftast standardiserade avtal som inte går att förhandla alls.
