Reporäntan styr kostnaden för bolån
Visste du att det är Riksbanken som i stor grad bestämmer hur kostnaden för ditt bolån ser ut? Reporäntan och att välja fast eller rörlig ränta är några av de saker som är viktiga att känna till för att du ska förstå hur ditt lån fungerar – och hur du väljer det billigaste.
Du känner kanske till Riksbankens styrränta. Det korrekta namnet är reporänta och syftet med den är att reglera konjunkturen i landet. Den påverkar inflation och den ekonomiska tillväxten genom att höjas eller sänkas. Om staten vill att fler människor ska ta lån för att få fart på konsumtionen i samhället, så sänks reporäntan och det blir billigare att vara skuldsatt.
Du betalar för bankens marginal
Även om reporäntan sänks är det inte säkert att ditt bolån blir billigare. Däremot kommer en höjd styrränta nästan alltid innebära att lånen blir dyrare. Lånföretagen och bankerna vill ju gå med vinst på sina affärer, och därför har den en marginal på sin ränta. När du lånar pengar till ett hus är styrräntan grunden till hur mycket ränta du betalar, men många faktorer utöver det spelar också roll.
Rörlig eller fast ränta?
Om Riksbanken förutser att inflationen är på väg upp kan de bestämma att styrräntan ska höjas. Ditt bolån blir då dyrare – om det inte är så att du har fast ränta. Genom att binda dina lån riskerar du inte att kostnaden för dem plötsligt skjuter i höjden. Men samtidigt kan det bli onödigt dyrt med fast ränta.
- Är du orolig för att räntan ska gå upp och du ska bo kvar i samma bostad i några år framöver kan fast ränta vara bästa valet.
Ska jag binda bolånet?
En fast boränta går att få på ett visst antal år. Räntan är låst under den tiden och kan inte höjas eller sänkas av banken. Du kan inte heller byta till en annan långivare innan låneperioden är slut. Som vi nämnde innan blir lånet ofta dyrare med fast ränta i slutändan. Det som talar för att du ska välja att binda ditt bolån är:
- Du behöver inte oroa dig över hur räntan rör sig och vet vilken din månadskostnad för bolånet blir.
Om du verkligen skulle behöva säga upp lånet på grund av till exempel en skilsmässa måste du vara beredd att betala en ränteskillnadsersättning. Fråga banken innan du tar lånet om vad det skulle kosta – rörlig ränta kan vara bättre om kostnaden skulle bli alltför stor.
Fördelar med rörlig ränta
När du väljer rörlig ränta på bolånet handlar det egentligen om en ränta som gäller i tre månader i taget. Du kan när som helst välja att binda ditt rörliga lån, men bind inte längre än du vet att du ska bo kvar i bostaden. Fördelarna med att välja den här räntan är flera:
- Du kan säga upp lånet och byta bank utan extra avgift.
Dela upp bolånet eller sätt räntetak
Du kan välja att dela upp skulden så att en del av den har rörlig ränta och en del fast. På så sätt kan du känna dig mer skyddad om läget plötsligt skulle förändras. Ett annat alternativ är att förhandla om ett räntetak – då blir räntan något högre men å andra sidan riskerar du inte att den blir skyhög eftersom banken och du har kommit överens om en högre gräns som den aldrig kan överstiga.
