Är rak amortering rätt amorteringsplan för ditt lån?
Ska du låna pengar till ny bostad, bil eller ta ett privatlån till något annat inköp? Då kommer du förmodligen i ett läge där du ska bestämma vilken slags avbetalning som är bäst för dig. Det finns nämligen olika former av amortering att välja mellan.
Du kanske redan har erfarenhet av att amortera på ett lån. Amortering är det som du betalar tillbaka till långivaren, oftast lite i taget, med målet att bli fri från skulden. När du tar ett lån finns det olika amorteringsplaner att använda sig av. De innebär att du betalar av skulden på olika sätt.
Vad är rak amortering?
Rak amortering är det vanligaste sättet att betala tillbaka ett lån. Du betalar tillbaka en fast summa pengar vid varje tillfälle så att skulden minskar i samma takt hela tiden. Utöver amorteringen betalar du också ränta – kostnaden för den blir mindre i takt med att storleken på skulden minskar. Oavsett om räntan förändras kommer du fortsätta betala av i samma takt och med samma belopp varje månad.
Så tjänar du på det
När du tar bolån är det oftast den här metoden som används. Det finns flera fördelar med att välja rak amortering.
- Din kostnad för lånet blir billigare för varje amorteringstillfälle eftersom räntekostnaden baseras på en procentuell del av skulden.
- Du har koll på hur mycket skulden kommer minska för varje månad.
- Det blir i slutändan billigare än att använda sig av annuitetslån.
Fast månadskostnad
Om tvättmaskinen plötsligt går sönder kan man tvingas ta ett blancolån för att ha råd med en ny. För att betala av den skulden är det istället för rak amortering ofta ett så kallat annuitetslån som banken erbjuder dig. Men ett annuitetslån kan vara ett bolån, privatlån eller snabblån – namnet betyder bara att skulden betalas av genom en fast månadskostnad där både ränta och amortering är inräknade.
Fördelar och nackdelar med annuitetslån
Den största nackdelen med annuitetslån är att din kostnad för räntan blir dyrare än med rak amortering. Totalkostnaden för lånet kommer alltså bli högre. Det beror på att du den fasta summan du betalar varje månad i början består av en större andel ränta, och en lägre andel amortering. Skulden minskar något långsammare på grund av det. Det finns dock även fördelar:
- Du betalar mindre i början av låneperioden jämfört med rak amortering. Det kan vara en lättnad om du inte direkt har möjlighet att amortera större belopp.
- Du har koll på exakt hur mycket som du behöver betala varje månad, särskilt om du väljer fast ränta – bibehållen annuitet. Det går att förutsäga dina utgifter för lånet och du kan planera din budget i förtid.
Tredje alternativet – amorteringsfritt lån
På bolån finns krav att du amorterar en viss procent av din skuld varje månad, ifall du lånar till mer än hälften av bostadens värde. För andra lån kan det ibland finnas alternativet att inte amortera alls. Då betalar du bara för räntan tills låneperioden är slut. Om din ekonomi är tuff under en viss tid så är det här ett bra alternativ eftersom din månadskostnad blir lägre. Du kan spendera dina pengar på det som du verkligen behöver: renovera köket, reparera bilen eller bygga nytt.
Bra eller dåligt?
Fördelarna med att ett amorteringsfritt lån har vi redan nämnt. Konsekvenserna blir dels att räntekostnaden blir dyrare än andra alternativ, och dels att du måste vara beredd att betala av hela skulden när lånetiden är slut. Om du till exempel har amorteringsfritt lån på huset är det viktigt att veta att bostadens värde inte kommer minska tills du säljer det och det är dags att återbetala skulden.
