Belåningsgrad berättar hur mycket ditt drömhus kan kosta
Har du själv eller du och din familj börjat fundera på att köpa hus? Oavsett om det är ditt första hus eller ett nytt hus du ska köpa så begränsas du av hur mycket pengar som du får ta ut i bolån. Hur mycket som du får låna till bostaden bestämmer banken, baserat på hushållets inkomst och tidigare skulder. Hur stor summa som du sedan lånar, i förhållande till husets värde, kallas belåningsgrad.
Vad innebär belåningsgrad?
Du kan som mest låna till 85% av vad ett hus kostar. Det kallas för belåningsgrad. Ifall drömhuset du och din partner kollar på kostar 3 miljoner kronor, måste ni se till att ha 15% av den summan i egna sparade pengar – så kallad kontantinsats. Det är fördelaktigt för din ekonomi att hålla belåningsgraden så låg som möjligt, men detta kan förstås vara svårare när det gäller dyrare husköp.
Så bestäms amorteringen
Regeln är att ju högre belåningsgrad, desto mer behöver du betala av på lånet varje månad. Det styrs av amorteringskravet som infördes 2016 och innebär att du betalar 2% per månad i amortering för en belåningsgrad på 70–85%, och 1% för belåningsgrad 50–70%. Dessutom tillkommer 1% i amortering ifall ditt bolån är mer än 4,5 gånger så mycket som hushållets totala årsinkomst.
Mindre lån ger lägre ränta
Utöver att du behöver amortera mindre, så finns även fler saker som gör att du tjänar på att ha en låg belåningsgrad. Banken ser det som en lägre risk om ditt hus har mindre lån. Därför blir det också lättare för dig att förhandla fram en bra ränta.
Om huset skulle sjunka i pris på bostadsmarknaden och du ska sälja, blir det en knepig situation om lånet är stort och banken vet om att den här risken finns. Med ett lägre lån däremot reduceras risken att banken inte ska få tillbaka sina pengar, även om bostadsvärdet sjunker.
Hur dyrt hus får jag köpa?
Det är få förunnat att kunna skaffa ett hus utan att ta stora lån. Vi är beroende av bankens beslut att bevilja oss bolån, och hur mycket som de lånar ut avgörs av en mängd olika faktorer. När du hittat drömhuset är det bra att ha ett lånelöfte till hands. Det är en överenskommelse med banken som visar hur mycket du får låna till att köpa bostad, så att du vet hur högt i budgivningen du kan gå. Ett lånelöfte gäller dock under en begränsad tid, sedan behöver du ansöka om ett nytt.
Här är några saker som banken tar hänsyn till när det gäller hur stort bolån du får, samt hur bra villkor det blir:
- Din och resten av hushållets årsinkomst
- Dina nuvarande lån och skulder
- Hur mycket egna pengar du har att lägga i kontantinsats
Att tänka på innan husköpet
Även om en låg belåningsgrad är bra för din ekonomi, på så sätt att det innebär lägre amortering per månad och därmed en lägre månadskostnad, så finns det andra saker att ha i åtanke. Bolånet behöver vara stort nog för att ge dig pengar över till andra utgifter relaterade till bostaden. Ett hus kräver underhåll och renovering, så räkna på att du har råd med kostnader till det efter köpet. Om konsekvensen av en låg belåningsgrad blir att badrummet inte får sin nödvändiga renovering, hjälper en något lägre amortering inte mycket. Om du upptäcker att lånet inte räcker finns det dock ingen anledning till panik. Du kan nämligen ansöka om tilläggslån på ditt bolån. Men det bästa är förstås att ha koll på vad bostaden kommer medföra för utgifter redan i förhand, så att du kan fokusera på att njuta av det nya drömhuset.