Vad är ett annuitetslån?
När du lånar pengar måste du förstås betala tillbaka dem. Ofta betalar du av lånet genom flera avbetalningar och dessa avbetalningar kallas amorteringar. Utöver detta vill banken eller långivaren som ger ut lånet nästan alltid ha en ersättning för att låna ut pengarna, och den ersättningen kallas ränta. Ett mycket enkelt fall kan illustrera; om du lånar 12 000 kronor den första januari till 20% ränta under ett år, betalar du den sista december 14 400 kronor, där 12 000 kronor är amortering och 2 400 kronor är ränta.
De flesta lån återbetalas med ett antal avbetalningar, ofta med en avbetalning per månad. Om vi återigen tänker oss ett lån på 12 000 kronor på ett år och 20% i ränta men med amortering månadsvis, betalar du första månaden 1 200 kronor i amortering och 200 kronor i ränta. Men, redan nästa månad blir räntan lägre, eftersom skulden sjunkit till 10 800 kronor. Avbetalningarna blir alltså högre i början och sjunker under lånetiden. Ett sätt att få jämnare betalningar är att ta ett annuitetslån.
Annuitetslån – hur fungerar det?
Ett annuitetslån fungerar som så att du vid varje betalningstillfälle, till exempel varje månad, betalar samma belopp. Inbetalningsbeloppet är alltså konstant men fördelningen mellan vad som är ränta och vad som är avbetalning ändrar sig under hela lånets löptid. Detta till skillnad från rak amortering. där du varje månad betalar samma summa i avbetalning plus ränta på kvarstående räntebelopp. Fördelen med annuitetslån är förstås de jämna avbetalningarna som gör det lättare att planera sin ekonomi. Nackdelen är att den totala räntekostnaden blir högre vid annuitetslån.
Skattelättnader – dock endast på ränta
Om du haft ränteutgifter får du dra av dessa utgifter i din deklaration. Grovt räknat får du via skattelättnader tillbaka en tredjedel av det du betalat i ränta och det här sker automatiskt. Långivaren skickar in uppgifter till Skatteverket så att de redan finns med när du får din deklarationsblankett. Du gör förstås även för annuitetslån beräkning av den ränta du betalt. Ett lån på till exempel fem år ger betydligt större ränteavdrag första året än femte året. Notera att det bara är ränta som är avdragsgillt, inte avgifter som exempelvis aviavgifter.
När är det bra att välja annuitetslån?
- Du vill ha samma månadsbetalning under hela lånets löptid (ränteändringar kan dock påverka lånets månadskostnad).
- Du lägger större vikt vid att ha en jämn månadskostnad än den totala kostnaden för lånet
- Du har en ansträngd ekonomi i början av lånets löptid
Hur beräknas ett annuitetslån?
Beräkning av annuitetslån görs med en relativt komplicerad formel. Den formeln tänker sig amortering i slutet av varje period, till exempel i slutet av varje månad. Om betalningen sker den 20:e varje månad måste den modifieras. Banker och andra låneinstitut använder dock samma uppsättning formler, så alla räknar på samma sätt. I de fall där totalsumman för lånet skiljer sig åt mellan olika långivare är det sannolikt beroende på betalningsdagar.
Vad händer om räntan ändras?
Vid den tidpunkt då du får ett lån är det till en viss, specificerad ränta som kan gå både upp och ner med tiden. Det finns tre vanliga sätt för långivare att hantera detta i samband med annuitetslån. Den första metoden är att räntan ligger fast under lånets löptid. Det andra sättet är att en ränteändring slår igenom direkt på kommande betalningar, så att de blir högre (räntehöjning) eller lägre (räntesänkning). Det tredje sättet är att lånesumman påverkas, så att sista inbetalningen blir högre eller lägre.
När är det bra att välja rak amortering?
- Du planerar att betala tillbaka lånet så fort som möjligt
- Du väljer att betala mycket i början och mindre mot slutet av löptiden
- Du har en hög betalningsförmåga och klarar därför av kostnaden i början
