Vad är amortering?
De allra flesta har någon gång kommit i kontakt med ordet amortering i samband med diskussioner om husköp eller tecknande av lån. Det har också diskuterats flitigt de senaste åren huruvida du som låntagare ska amortera eller inte på stora huslån. I denna text kommer vi att ta upp de vanligaste frågorna om amortering, så att du kan få en djupare förståelse för dess innebörd. Vi kommer också gå igenom de två vanligaste sätten att amortera samt varför det är så viktigt att amortera smart. Att amortera innebär att betala tillbaka ett lån. Lånet kan ha använts för såväl privatkonsumtion som för renovering eller bostadsköp och lånets syfte har därmed inte med amortering att göra. Däremot påverkar storleken på lånet hur mycket du behöver amortera varje månad.
Amortering innebär att du som låntagare betalar tillbaka ditt lån till banken eller kreditgivaren. Hur ett sådant amorteringskrav ser ut beror på en rad olika faktorer. Några av dessa är lånets storlek, den valda amorteringstiden samt låneformen. Vanligast är att återbetalningen sker månadsvis eller en gång per kvartal, speciellt för privatlån med ett högt totalbelopp. Amorteringsfria lån finns så gott som inte alls idag. Tidigare erbjöds fastighetsägare att lösa lånet först vid försäljning och slapp då amortera månadsvis. Numera har amorteringskraven för huslån skärpts och det har satt stopp för detta. För närvarande kan du endast välja att inte amortera på bolån om lånebeloppet understiger både 50 % av bostadens värde och den summa som utgörs av 4,5 gånger din årsinkomst före skatt.
Vad är fördelarna med att amortera?
Det första skälet kan anses uppenbart, ett lånat belopp ska alltid betalas tillbaka. Men det finns fler fördelar. Att betala av på det lånade totalbeloppet gör att du minskar din ränta då lånet blir allt mindre. Det öppnar också upp för möjligheter till ytterligare lån om detta skulle behövas. Har du använt dina lånade pengar till att investera i exempelvis en bostadsrätt som kan öka i värde, kan du vid försäljning göra en ekonomisk vinst.
Hur amorterar jag?
Det finns i dagsläget två amorteringsmodeller, dessa är annuitetslån och rak amortering. Ett annuitetslån innebär att du månadsvis betalar tillbaka ett fast belopp till banken. I takt med att lånet minskar betalar du mindre ränta men avbetalningen blir högre. Totalsumman varje månad förblir dock densamma. Vid rak amortering är amorteringssumman densamma varje månad. Räntan däremot, är högre i början men sänks allt eftersom lånebeloppet minskar. Det innebär att den månatliga totalsumman är högre i början men minskar i slutet.
Amortera smart
Om du som konsument har flera lån är det viktigt att amortera smart. Det är inte storleken på lånet som ska avgöra om du bör amortera mer eller snabbare. Det är snarare kostnaden för lånet som ska avgöra detta. Genom att jämföra vilka av dina lån som är dyrast kan du också se vilka du bör amortera bort så snart som möjlig. Genom att amortera smart kan du spara många tusenlappar varje år. Med andra ord lönar det sig att se över dina lån och amorteringar.
