Ska jag välja fast eller rörlig ränta med räntetak?

räntetak

 

Ska du låna till en ny bostad? Eller förhandla om ett nuvarande bolån hos en ny bank? Då är det dags att fundera om du ska välja fast eller rörlig ränta. Vad som passar dig bäst beror på hur stor risk du är beredd att ta och om du är beredd att binda dig till en och samma bank för en tidsperiod.

Tryggare med bundet lån

Om du är orolig för att räntan ska höjas kan det vara en fördel att binda din boränta. Då kommer du att betala en fast, förbestämd ränta på din skuld. Det är riksbanken som bestämmer över styrräntan, reporäntan, och om den höjd kommer även dina lån att bli dyrare, om du inte valt att binda dem. Därför kan det för vissa kännas säkrare med en fast ränta.

Fördelar med fast ränta

Som vi nämnt är det en fördel att du kan känna dig trygg över ditt lån eftersom du vet precis att räntan inte kommer skena iväg. Det är viktigt att du inte binder ditt lån för längre tid än du et att du ska bo kvar i bostaden. Välj fast ränta om du:

  • Oroar dig för räntehöjningar.
  • Ska bo kvar i din bostadsrätt eller villa i några år framåt.
  • Vill veta exakt vad din månadskostnad för bolånet kommer att vara.

Dyrare i slutändan

Säkerheten som kommer med ett bundet bolån medför också vissa nackdelar:

  • Lånet blir ofta dyrare i slutändan på grund av högre ränta än rörliga lån.
  • Skulle du vilja lösa lånet i förtid eller byta bank blir du skyldig banken en ränteskillnadsersättning som kan kosta ett antal tusen kronor.

Risker med rörlig ränta

Den största risken med att ha ett rörligt lån är om räntan höjs oväntat mycket. Då kommer ditt bolån bli dyrare. Men även ett rörligt lån kan bindas om du skulle vilja det, så om du förutser att räntan kommer gå upp kan du välja att binda den.

Fördelar

Med rörlig ränta har du alltid möjlighet att byta bank mitt i lånet utan någon avgift, och även att betala av skulden i förtid. Ett rörligt lån blir ofta billigare i räntekostnader än ett bundet lån men det finns naturligtvis ingen garanti. När du väljer rörlig ränta får du samma ränta under tre månader i taget. När som helst går det att binda ditt rörliga lån.

Det bästa av båda

Det går att kombinera de två olika alternativen för att minska riskerna. Till exempel kan du välja att dela upp skulden, så att en del har rörlig ränta och en del fast ränta. Det innebär att du inte drabbas lika hårt ifall räntan skulle stiga, och att det samtidigt kan bli lite billigare än att ha hela lånet bundet.

Att låna med räntetak

Med ett räntetak har du rörlig ränta men med extra trygghet. När du tecknar ett lån med räntetak betalar du en viss premie till banken. Det innebär att ditt lån blir lite dyrare men samtidigt kan du känna dig trygg med att räntan aldrig kommer stiga över en viss, överenskommen nivå. Om du är en trogen, pålitlig kund med alla dina tillgångar i banken har du goda förutsättningar att förhandla om en låg ränta. Fördelarna är:

  • Du behöver inte betala någon ränteskillnadsersättning vid byte av bank eller om du löser lånet i förtid.
  • Du vet att det aldrig kan bli dyrare än en viss räntenivå.
  • Du kan välja att teckna räntetak på befintliga eller nya lån, och under olika lång tid.

Vad är nackdelen med räntetak?

Den största nackdelen är att du få en extra kostnad på grund av premien som du betalar till banken. När du bestämmer dig för att teckna räntetak eller inte gäller det att avgöra om du tycker att tryggheten är värd de pengarna, och hur du tror att marknaden kommer röra sig framöver.