5 saker du behöver veta om ränta

Begreppet ränta kan verka självklart men trots det är det knappast ovanligt att hamna i knepiga situationer på grund av otillräcklig kunskap. Många saknar den insikt i vad ett lån innebär för en själv och ens ekonomi, och hur villkoren skiljer sig mellan olika banker.

Den nominella räntan är den som du oftast ser när du jämför olika lån. Det är den procentsatsen som banken gör reklam för på sin hemsida eller i utskick från posten. Utöver räntan tillkommer dock många andra avgifter, och särskilt farligt är de så kallade dolda avgifterna – svårhittade villkor i avtalet som vi ofta inte läser.

Det är betydligt bättre att jämföra lånen med hjälp av så kallad effektiv ränta. Då har alla avgifter lagts till så att man får fram en ungefärlig ränta på totalkostnaden för lånet. Enligt konsumentkreditlagen är det långivarnas skyldighet att uppge vad den effektiva räntan är, men den kan vara gömd i det finstilta.

• Ett sms-lån kan ge sken av att ha 0% i ränta.
• Läser du det finstilta i villkoren framkommer det dock att den räntefria perioden är på 30 dagar. Sedan höjs räntan till flera hundra procent.
• Den nominella räntan är noll, men räknar man på den effektiva räntan blir den väldigt hög.

Ska jag välja fast eller till mitt lån? Det beror på om du är beredd att ta risken att räntan ska höjas, eller föredrar att ligga på en fast, men något högre, ränta. Nackdelen med en fast ränta är att lånet generellt blir dyrare i slutändan. Skulle du vilja amortera mer av det i förtid eller byta bank behöver du dessutom betala en ränteskillnadsersättning. Fördelen är att du får en större trygghet än med rörlig ränta – men även den rörliga kan bindas om du skulle vilja det. När det gäller privatlån är räntan nästan alltid rörlig, det är vid bolån som du har chansen att välja mellan alternativen.

Vilken ränta du får på till exempel ditt privatlån bestäms av banken. Det beror på vem du är som person: tycker banken att du har en trygg ekonomi med goda förutsättningar att betala av din skuld i tid så kommer du få en förmånlig ränta. Om du till exempel ska ta ett billån så tar banken en kreditupplysning där det framgår vad din inkomst är och ifall du har några betalningsanmärkningar. Chansen att då få en bra ränta är större om du till exempel är fast anställd, har en partner med inkomst som du delar lånet med och kan betala tillbaka lånet ganska snart i framtiden.

Bolånet är ofta det lån som ger absolut bäst ränta eftersom villan eller bostadsrätten fungerar som en säkerhet. Ifall du redan har ett bolån kan du utnyttja det när du till exempel ska köpa bil. Istället för att ta ett privatlån kan du förhandla med banken om att utöka ditt bolån. Då kan du utnyttja den billiga räntan till bilköpet och slipper skuldsätta dig med ytterligare lån. Tänk dock på att ditt bolån max får uppgå till 85% av husets värde.